Такие вопросы возникают очень часто. И здесь я попытался собрать ответы на наиболее часто задаваемые вопросы по использованию банковских карт за рубежом.
Разумеется, этот ЧаВо не претендует на всеобъемлемость. В каждой стране и у каждого банка есть свои особенности. Но надеюсь, что эти ответы помогут большинству новичков, кто думает, ехать ли в чужую страну с наличными деньгами или с банковской картой.
Куда ехать с картой, а куда с наличкой - предлагаю писать здесь же, делитесь своим опытом!
Большинство советов выстраданы на себе: в Казахстане, Черногории, Словении, Чехии, Сербии и Австрии.
PS: это не реклама определённых банков и карт!
============================================
Для начала - терминология данного ЧаВо:
МПС - Международная платёжная система (ViSA, MasterCard, American Express, Dinners Club и т.д.)
КБ - кэшбэк (cash-back), возврат части платежа на банковскую карту в виде "живых" денег или "фантиков".
ЦБ РФ - Центральный Банк России.
"Фантик" - КБ в неденежной форме: баллы (Кукуруза, Связной, Сбербанк и пр.), мили (кобренды с авиакомпаниями и РЖД) и т.п.
Валюта - в данном случае имеются в виду доллар и евро, всё остальное - "тугрики".
"Тугрик" - любая валюта, отличная от рублей, долларов и евро: гривны, тенге, юани, баты и т.п.
ВАЖНО: при поездке за границу НИКОГДА не надейтесь на одну карту! Нужно иметь как минимум две карты - разных банков и разных МПС. И ОБЯЗАТЕЛЬНО - НАЛИЧНЫЕ!
Вопрос 0: есть ли универсальная карта, пригодная для всех случаев?
Ответ: НЕТ.
Есть карты, близкие к идеалу, но универсальной - нет.
Вопрос 1: существующая или новая?
Ответ: если часто ездите за границу, то есть смысл завести отдельную(-ные) карту(-ы) для этих целей.
Для 1-2 поездок можно обойтись существующими.
Но всё же есть смысл в целях безопасности даже для одной поездки оформить особую карту: выбор есть всегда.
Вопрос 2: валютная или рублёвая?
Ответ: это зависит от ваших доходов или накоплений.
Есть смысл открывать валютную карту (в долларах или евро), только если:
- у вас есть доход или накопления в соответствующей валюте;
или
- у вас есть возможность недорого купить соответствующую валюту (по курсу меньшему, чем курс ЦБ РФ + 1%).
В остальных случаях выгоднее открыть рублёвую карту с хорошим курсом конвертации.
Вопрос 3: Виза или МастерКард (Американ Экспресс, Дайнерс Клуб и т.д.)?
Ответ: как правило, оптимальное решение для большинства стран мира - МастерКард.
МПС Виза берёт собственную комиссию за конвертацию валют (2%) в дополнение к прочим комиссиям банка.
Другие МПС распространены не так широко.
Маэстро (Maestro) - вообще отдельная платёжная система, хотя и "дочерняя" МПС МастерКард!
Вопрос 4: дебетовая или кредитная?
Ответ: это зависит от того, как вы собираетесь использовать карту.
Если только для платежей, то подойдут обе.
Если для снятия наличных в местной валюте, то дебетовая.
В любом случае дебетовая безопаснее, т.к. платёж может пройти как снятие наличных - со всеми вытекающими комиссиями.
Но некоторые выгодные карты бывают только кредитными.
Выбирайте, что вам важнее: выгода или безопасность!
Вопрос 5: с чипом или без?
Ответ: с чипом, конечно, лучше. Вроде как безопаснее.
В Европе во многих местах принимают только карты с чипом. Но и без чипа редко когда отказываются взять.
Вопрос 6: именная или безымянная?
Ответ: при оплате в магазинах проблем почти не бывает - разве что в бывших союзных республиках, например, в Казахстане, где при оплате картой часто тербуют документ.
Но могут возникнуть проблемы при оплате билетов, гостиниц или аренде автомобиля - т.е. в местах, где требуют документ.
Поэтому при прочих равных условиях лучше именная карта. По возможности проследите, чтобы ваше имя на карте было таким же, как в загранпаспорте.
Вопрос 7: эмбоссированная или нет?
Ответ: сейчас разницы практически нет - карты давно уже не "прокатывают" и не делают "слип".
Неэмбоссированная (то есть карта без выдавленных цифр и букв) занимаем меньше места в кошельке, если что.
Вопрос 8 (самый важный): как будет происходить конвертация из рублей в другую валюту при покупке?
Ответ: прежде всего важно помнить, что у большинства банков все расчёты с МПС ведутся в долларах США! Исключения составляют транзакции в евро: они обычно происходят без посредничества доллара США.
То есть продавец рассчитывается с МПС в долларах (евро), а банк затем переводит доллары (евро) в рубли по собственному курсу продажи соответствующей валюты, установленному для карт, на дату обработки операции! Не на день покупки!
При этом и банк, и МПС могут устанавливать свои дополнительные комиссии - ничто, кроме степени собственной жадности, их в этом не ограничивает.
Соответственно, главная задача пользователя - найти банк с самым выгодным курсом конвертации валют и без дополнительных комиссий.
Итак, для рублёвой карты МастерКард типовая схема конвертации такова:
1) Покупка в долларах США: доллары => рубли по курсу банка.
2) Покупка в евро: евро => рубли по курсу банка.
3) Покупка в "тугриках": "тугрик" => доллары по курсу МПС => рубли по курсу банка.
Важно помнить, что списание денег в рублях обычно происходит с задержкой в 2-3 дня от даты покупки (на праздники - больше). За это время курс валюты может резко измениться, сумма её может увеличиться, и пользователь даже дебетовой карты может попасть на т. наз. "технический овердрафт": счёт карты уйдёт "в минус", и банк с радостью начислит на эту "задолженность" драконовские проценты, которые вернуть почти невозможно ("Читайте условия обслуживания вашей банковской карты, там всё написано, поэтому проценты начислены правомерно" - вот типичный ответ банка). Поэтому старайтесь не расплачиваться картой "в ноль", всегда оставляйте определённую сумму в рублях на счёте!
Некоторые банки поступают иначе: они блокируют сумму с некоторым запасом (например, +2% от текущего курса) и потом просто возвращают разницу на карту после проведения операции. Уточняйте в вашем банке.
Ссылки на курсы конвертации:
Курс ЦБ РФ
Курс МПС Виза
Курс МПС МастерКард
Вопрос 9: как будет происходить конвертация из рублей в другую валюту при снятии наличных?
Ответ: так же, как и при покупке.
Учтите, что ваш банк, скорее всего, возьмёт свою комиссию за снятие наличных в чужом банкомате, даже с дебетовой карты - заранее уточните её размер!
Свою комиссию может взять и банк, в банкомате которого вы снимаете деньги (такое распространено, например, в Таиланде). Обычно размер этой комиссии банкомат указывает на экране до подтверждения снятия.
Вопрос 10: как снизить затраты на конвертацию?
Ответ: есть 2 способа - найти карту с выгодным курсом конвертации или карту с менее выгодным курсом, зато с КБ, который перекроет курсовую разницу.
Примеры карт с выгодным курсом конвертации (список далеко не полный):
а) Кукуруза (курс = ЦБ РФ);
б) Россельхозбанк (курс = ЦБ+0,75%);
в) Сбербанк, ВТБ24, Русский Стандарт (курс ~ ЦБ+1%).
Примеры карт с КБ (их тоже гораздо больше):
а) Кукуруза (курс = ЦБ РФ, КБ=1...1,5% "фантиками");
б) золотая кредитка Хоум Кредит Cash back (курс = ЦБ+1%, КБ=3% деньгами);
в) золотая кредитка ВТБ24 "Мои условия" (курс ~ ЦБ+1%, КБ=1...5% деньгами).
Вопрос 11: не заблокирует ли банк карту после первой же оплаты за рубежом?
Ответ: вполне может - "для вашей же безопасности".
Поэтому и нужно ехать не с одной картой. Можно, конечно, предупредить банк, но не всегда это помогает. Поэтому - минимум 2 карты и наличные!
Рекомендуемые карты для одной-двух поездок
Эти карты я проверял на себе.
i. Безналичная оплата
Кукуруза - вне конкуренции.
= безымянная дебетовая карта МастерКард без чипа;
= выпускается 2 видов: "жёлтая" неэмбоссированная Стандарт и "синяя" эмбоссированная World (вроде как премиальная);
= оформляется за несколько минут в любой Евросети, нужен лишь паспорт;
= бесплатные СМС-уведомления;
= удобное пополнение с любой карты МастерКард - можно пополнять по мере необходимости;
= на один паспорт можно оформить до 3 карт "Кукуруза";
= на эти карты в Евросети можно оформить кредитный лимит от банка Ренессанс.
Плюсы карты:
+ конвертация строго по курсу ЦБ РФ для долларов и евро и практически по курсу ЦБ РФ - для "тугриков";
+ КБ "фантиками": 1% для "жёлтой" и 1,5% для "синей".
Минусы карты:
- неименная;
- без чипа.
Особенности карты:
= при покупке на карте блокируется дополнительная сумма в размере +2% от стоимости покупки по курсу ЦБ, после проведения операции разница возвращается на карту.
Также для оплаты за границей я успешно использовал уже имеющиеся карты МастерКард Сбербанка и ВТБ24, хотя курс был не таким выгодным.
ii. Снятие наличных
а) Кукуруза - для сумм больше 10000 р. в эквиваленте.
Плюс:
+ конвертация строго по курсу ЦБ РФ для долларов и евро и практически по курсу ЦБ РФ - для "тугриков".
Минус:
- при снятии наличных в любом банкомате взимается комиссия в 1% от суммы снятия, но не менее 100 р. (этим и обусловлен порог в 10000 р.)
б) Почтовая карта от БРС - для сумм меньше 10000 р. в эквиваленте.
= безымянная дебетовая карта МастерКард Стандарт без чипа;
= оформляется за несколько минут в отделениях Почты России (но не во всех!), нужен лишь паспорт;
= удобное пополнение с любой карты МастерКард - можно пополнять по мере необходимости;
= начисление 10% годовых на остаток средств на карте.
Плюс:
+ при снятии любой суммы наличных в любом банкомате комиссия не взимается.
Минусы:
- конвертация по внутреннему курсу банка Русский стандарт - примерно ЦБ+1%;
- платные СМС-уведомления;
- на один паспорт можно оформить только одну карту.
Приятной вам поездки!
================================================
Теперь что касается поездок по России .
Для оплаты в магазинах подойдут любые карты, имеющиеся у вас - комиссии не будет.
А для снятия наличных в других городах, на мой взгляд, приоритеты таковы:
1) Почтовая карта:
+ снятие без комиссии в любом банкомате любого банка (если только жадные банкиры этого банка не установили свою комиссию, что встречается крайне редко);
- обычно сумма снятия ограничена шестью-семью тысячами рублей за раз;
- карта без имени и без чипа, что повышает риск мошенничества по этой карте.
2) Любая дебетовая карта Сбербанка класса "Visa Classic" / "Master Card Standard":
+ снятие без комиссии в любом банкомате Сбербанка, коих больше чем достаточно в любом мало-мальски крупном населённом пункте;
+ карты с чипом, что повышает безопасность;
- если не нашли банкомата Сбербанка, то снятие будет с комиссией.
3) ВТБ24, Транскредитбанк, Банк Москвы:
+ все эти банки входят в одну группу ВТБ и позволяют снимать деньги без комиссии в банкоматах друг друга (с ограничением 6-7 т.р. за раз);
+ банкоматы Транскредитбанка есть почти на каждом полустанке, т.к. это банк РЖД (удобно для путешествующих поездом);
- банкоматов намного меньше, чем у Сбербанка.
4) Россельхозбанк:
+ снятие без комиссии в любом банкомате Россельхозбанка, которые достаточно часто встречаются в райцентрах;
+ карты с чипом, что повышает безопасность;
- банкоматов очень мало - поэтому совет актуален только для путешествия по глубинке, как альтернатива Сбербанку;
- карта не бесплатная, хотя и очень дешёвая.
5) Карты банков, входящих в ОРС.
Столь незаменимая в зарубежных поездках Кукуруза НЕПРИЕМЛЕМА для снятия наличных при поездках по России, т.к. за снятие в любом банкомате берётся комиссия 1%, минимум 100 р.
Картя Связного, Тинькова и прочие я здесь не описываю, т.к. не имею личного опыта их использования.
Ещё раз приятной поездки всем!
