комикс про кризис в США

[fistawka]

вот нашла забавную ссылку про кризис США доступным языком, нажимать в верхнем окне кнопку Следующая:
http://superinvestor.ru/sub/p0000001.jpg.htm

[Lingvomanyak]

Прикольно, прям пособие по аглицкому, правда перевод весьма вольный

я никак не могу понять про нашу ипотеку - такое ощущение, что если недвижимость в цене не обвалится, то банки ни хрена не заработают. Получается что все ставят на то, что она обвалится? Если верить нашему главному аналитику Pups'у, цена за кв.м. в Москве четко привязана к цене на нефть. Нефть упала в цене. Когда обвал, чуваки?

[Kirill Vlasoff]

я никак не могу понять про нашу ипотеку - такое ощущение, что если недвижимость в цене не обвалится, то банки ни хрена не заработают. Получается что все ставят на то, что она обвалится? Если верить нашему главному аналитику Pups'у, цена за кв.м. в Москве четко привязана к цене на нефть. Нефть упала в цене. Когда обвал, чуваки?

с чего это они не заработают то? люди платят, процент капает.

и нефть, вроде, опять вверх.

[Lingvomanyak]

процент который зарабатывает банк как-то несопоставим с уровнем инфляции, даже с прогнозируемым, особенно на фоне процентов по потребительским кредитам

я детально вопросом не интересовался, просто по инфе от знакомого который взял ипотеку. Взял 4 000 000, должен выплатить 6 000 000 в течение 10 лет. То есть навар банка - 50% за десять лет.
Инфляция порядка 10% в год (минимум). То есть за 10 лет это (грубо) 100%. Потери банка - 50%.
На фоне потребительских кредитов порядка 50-65% в год выглядит как-то странновато.

Я не финансист, считаю грубо, но суть от этого не меняется.

Еще тут мелькает в прессе что государство вливает бабла в помощь банкам предоставляющим ипотечные кредиты. Может это остаточная паранойя 90-х, но что-то я привык несколько скептически относиться ко всем благим намерениям государства

пс
гы-гы, вот уже темка
https://forum.awd.ru/viewtopic.php?t=58331&start=0

[Parizh]

ссылка крутая, но просто жуткого размера бороды БОЯН.

по кредитам Lingvomanyak вы не совсем правы.
вкратце дело обстоит так: во-первых, банк получает денежные потоки от клиента в течение всего года, и они инфлируются меньше годового уровня (если он 10%, то первый примерно на 0.85%, второй на 1.8% итп). так что 'потери банка' от инфляции будут существенно (в разы) ниже чем у вас показано.
кроме того, банк, получая эти потоки, вкладывает их снова в определенные активы, получая доход (выдаст тот же кредит).
ну а главное, банк вкладывает не свои деньги, а деньги, которые он сам 'занял' под существенно меньший %%.

так что с доходностью тут все нормально. главное, чтобы отдавали:)

кстати, ваш знакомый взял ипотеки судя по цифрам под 9%, сейчас ставки уже другие (12-15% в среднем).
а потребительских кредитов 50-65% уже давно нет.

[Lingvomanyak]

а какие сейчас кредиты есть? я взял краткосрочный месяц назад где-то под 60% (долго высчитывали и торговались из-за копеек, уже влом точно высчитывать)

то что банк взял деньги у Дяди под меньший процент, означает что Дядя потеряет больше чем банк. Дядя - это не ЦБ ли?

Ну а проценты можно еще так посчитать.
Банк вынул из кармана дядиных 4млн, ожидает получить 6млн в течение 10 лет, то есть по 50000 рублей в месяц. Если считать что деньги обесцениваются на 10% в год (что более чем оптимистично, но с учетом того что раньше ставка была 9% - для расчетов оправдано), то это 0,8% в месяц. То есть, если считать "жизненно", то получается что банк получает каждый месяц на 0,8% меньше от суммы предыдущего платежа в выражении покупательной способности денег.
Если считать таким образом по покупательной способности денег, то в течение десяти лет банк получит 4,2 млн рублей, заработав за 10 лет 200 000 руб. Уж как-то альтруистично для банка при возможности зарабатывать по 50-70% годовых на краткосрочных кредитах. Тут я так понимаю дело в том, что Дядя спонсирует те банки, которые дают ипотечные кредиты. То есть дядя позволяет себе зарабатывать меньше чтобы работала система ипотечного кредитования. И по тем кредитам которые были выданы под 9% годовых дядя уже явно будет в убытке, так как инфляция уже де-факто (по уровню цен) перевалила 20% годовых (по моим сугубо субъективным обывательским ощущениям от цен в супермаркетах)

Если Дядя продолжает альтруистично раздавать ипотечные кредиты, значит такие варианты:
1) Дядя всех любит и заинтересован в том, чтобы люди его тоже любили, особенно та часть которая наиболее экономически активна и может заработав свалить, и чтобы люди были привязаны к Дяде через ипотеку и не сваливали за бугор обменяв на инвалюту в том числе заработанные 4000000 рублей
2) Дядя просто знает что рухнут цены на недвижимость, и рекламирует покупку этой недвижимости пока она не рухнула

Ну а при кризисе (типа как сейчас начался), который тоже вполне прогнозируется или даже управляется, неплатежеспособные должники лишаются недвижимости

Или может разорившиеся банки, кооторым принадлежат купленные по ипотеке квартиры пока не выплачен последний рубль, будут лишены этой собственности и их квартиры перейдут в собственности покупателю долгов, который найдет юридический ход (или Дядя сделает соответсвующую лазейку, если заранее о ней не подумал) изменить правила выплаты по ипотечному кредиту?

Пардон за сумбурность, это все от недолеченнго тропикоза, от недостатка финансового образования и от остаточной постперестроечной истерии недоверия к Дяде.
Поправьте где мои рассуждения неверны.

[Kirill Vlasoff]

процент который зарабатывает банк как-то несопоставим с уровнем инфляции, даже с прогнозируемым, особенно на фоне процентов по потребительским кредитам

я детально вопросом не интересовался, просто по инфе от знакомого который взял ипотеку. Взял 4 000 000, должен выплатить 6 000 000 в течение 10 лет. То есть навар банка - 50% за десять лет.
Инфляция порядка 10% в год (минимум). То есть за 10 лет это (грубо) 100%. Потери банка - 50%.
На фоне потребительских кредитов порядка 50-65% в год выглядит как-то странновато.

Я не финансист, считаю грубо, но суть от этого не меняется.

не.
русский банк взял у американского под 6%, 2% потратил на зпл персоналу, рекламу и офис, а кредит дал под 12%.
а инфляция если и бьет, то по прибыли. так и ту банки ж не всю в банках держат

хотя тож не финансист.

[ToK]

Дядя - это не ЦБ ли?

Нет. ЦБ предоставляет банкам исключительно краткосрочные ресурсы (сейчас максимум - до 180 дней), 99,9% всех выданных ЦБ кредитов - на срок 1 день.
В финансовых системах и развитых, и развивающихся стран центральные банки - это прежде всего кредиторы последней инстанции, ресурсы которых привлекаются банками только тогда, когда нигде больше дешевле занять не получается.

Кредиты же банки предоставляют, как правило, либо за счет средств клиентов, либо за счет различного рода заимствований на финансовых рынках (например, путем выпуска облигаций).

[Parizh]

Lingvomanyak Вам тут уже написали выше товарищи.
Вы неправильно считаете изначально. не забивайте себе голову.
по-простому - конкретно для ипотеки банки берут деньги за границей под более низкий %% и выдают здесь под более высокий. на инфляцию здесь пофигу в каком-то смысле - деньги-то не свои.

почему вообще выдают ипотеку? потому что это залоговый долгосрочный кредит, который с минимальным риском позволит получать доходы на достаточно большом промедутке времени.
операционные расходы опять же на него существенно меньше, чем для остальных видом кредитования (карты не берем).

а рынок краткосрочных беззалоговых кредитов тоже не резиновый, при этом достаточно рисковый.
ставок 50-60% реально нет (ну то есть найти можно при желании и 100%, но если вы не бомж которому нужны деньги за 5 минут любой ценой, то ЛЕГКО найти гораздо меньше - в пределах 20%-30% в зависимости от личного расклада (я говорю об эффективной ставке, номинальная еще ниже).
говорю так уверенно, т.к. работаю в этой сфере.

[Lingvomanyak]

да, голову уже не забиваю, как только снова будет ипотека по 9% или меньше - побегу доки подавать, ну а пока как советуют умные люди в соседнем подфоруме положу свои миллионы лет на 10 под процент который теперь вырос, и потом буду рубить сливки когда кризис стихнет

а вообще забавно что наши банки по сути работают почти полностью на импортном бабле, интересно когда наконец утеноидные медведи начнут торговать нефтью и газом за рубли - наверно только когда всех кинут на зеленой бумажке и введут вместо неё ярко-розовую под названием амеро (на счет цвета - моя догадка, типа ассоциация с розовой жизнью; хотя может бумажка будет голубая, в штатах это ближе)

[Kirill Vlasoff]

да, голову уже не забиваю, как только снова будет ипотека по 9% или меньше - побегу доки подавать, ну а пока как советуют умные люди в соседнем подфоруме положу свои миллионы лет на 10 под процент который теперь вырос, и потом буду рубить сливки когда кризис стихнет

ну, процентные ставки упадут не скоро, а недвижка подпросеть может.
класть миллион по 10 не думаю, что оптимально. фин. кризис то он по банкам вдарит в первую очередь...

а вообще забавно что наши банки по сути работают почти полностью на импортном бабле

посмотрите для инфы ввв.ворлдкризис.ру

[Lingvomanyak]

а вот и выяснилось где собака порылась

теперь уже в новостях пишут что "не все банки будут поднимать процентные ставки по уже выданным ипотечным кредитам"

так что товарищи банкиры в накладе не останутся, и никто и не собирался зарабатывать каких-то 9% годовых, теперь видите ли макроэкономические параметры изменились

мои соболезнования всем кто успел вляпаться в ипотеку

[rybka]

Не так просто банкам поднять ставку по выданным ипотечным кредитам - на банковском форуме юристы бьются как это сделать. Кратко в чем проблема: если банк поднимает ставку в одностороннем порядке, то сразу перестает действовать договор поручительства или договор залога. Вот и думают юристы, как это все оформить, чтобы в суде заемщик не выиграл. И не очень у них пока получается...