Германия: Дорогу осилит идущий или Пункт отсчёта – 1993

[whoamii]

ЭЦП, зная пароль, можно установить на любой комп и телефон без всякого аусвайса. А не зная - таки нет. В чём принципиальная разница с нынешней схемой?

В этом токене ключ неэкспортируемый. Это означает, что его невозможно вытащить за пределы карты, а также украсть или склонировать. Это огромный плюс, который перевешивает удобство ЭЦП в виде файла с сертификатом и ключом.

[whoamii]

Ну да. А которые соображают в IT, хранят все свои деньги в полосатом матрасе. И я сейчас почти не шучу.

Да, тут правда есть. Основной счет в Германии в банке, который вообще онлайн почти ничего не умеет - и потому чувствую себя спокойно. А на повседневные траты, которые не фатально потерять, можно и Revolut / C24 открыть конечно.

[TENGOLA]

Попробуйте войти в приложение Сбера не с российского IP.

Легко. Вчера из Хайдельберга входилось только в путь.

[vlarin]

Это огромный плюс

Простите, я утерял мысль. Не вполне понимаю размер огромного плюса. В моём мире есть подпись через телефон. Кодом, который невозможно украсть или склонировать, потому что его знает только подписывающий. Каждая транзакция с уникальным токеном, которому быстро приходит карачун, и так далее. Даже украв телефон или сделав дубликат симки, стырить без социальной инженерии ничего не получится. И есть подпись через цифру. Что, в принципе, тоже защищённое решение, но для его полноценного использования достаточно получить доступ к компу с установленным сертификатом. Именно поэтому я не устанавливаю свою ЭЦП на компы и всякий раз втыкаю в них ридер, чтобы, в свою очередь, воткнуть в него аусвайс и залогиниться. И что, спрашивается, надёжнее?

Вчера из Хайдельберга входилось только в путь.

Как только в следующий раз буду в Хайдельберге, непременно попробую.

[Варвара любопытная]

У СБП самая основная "фича" - это то, что переводишь по номеру телефона, а поскольку у 99% пользователей он привязан к банку, то отправителю нужно только знать номер телефона, чтобы отправить денег.

Даже не знаю, хорошая ли это идея, переводить деньги на номер телефона? Лично мне не кажется это надёжным способом, хотя я не знаю последовательности действий.

Пошаговый вход на мой банковский счёт:
- Открываю сайт банка
- ввожу ID-номер банковского счёта, который я сама генерировала
- иногда система просит ввести пароль, ввожу и я вижу свой счёт
- чаще просит дать разрешение через App и присылает приглашение дать это самое разрешение
- сравниваю номер операции на счёте банка с номером операции на App
- легкое прикосновение пальчика к экрану телефона и я вижу свой счёт и могу проводить операции.

Теперь проведение операций:
- переводы на собственные счета в этом же банке
- SEPA-переводы с определённым днём операции / по умолчанию в этот же день / срочные.
- международные переводы в другой валюте с ... (см. пунктом выше)
- долгосрочные регулярно повторяющиеся переводы.

Фирмы/лица, кому я относительно часто перевожу деньги занесены в память и используются как шаблон, меняется только сумма и основание перевода. При одноразовых переводах ввожу данные самостоятельно.
Когда всё занесено, то опять приходит сообщение об операции.
Сравниваю введённые данные и данные в App.
Прикладываю пальчик к экрану телефона - денежки улетели.

Оплата телефоном покупок в магазине:
Захожу в телефон при помощи отпечатка пальца
Выбираю нужную банковскую карту
Оплачиваю покупку.

Преимущества App перед номером телефона:
За границей ставлю в телефон местную симку и всё равно в курсе своих банковских дел и могу ими управлять.

Основной счет в Германии в банке, который вообще онлайн почти ничего не умеет - и потому чувствую себя спокойно. А на повседневные траты, которые не фатально потерять,

Так если у вас даже сняли (украли) деньги со счёта, оплатили где-то на другом конце света покупку, одного звонка в банк достаточно, чтобы эти деньги вернули. Если, конечно, не сами проворонили.

[vlarin]

одного звонка в банк достаточно, чтобы эти деньги вернули

Есть нюансы. Ваш покорный в январе 2022 года собирался в Москву и купил билеты на апрель. В феврале наступило оно, и перевозчик свои услуги не оказал. Деньги, понятно, не вернул. Ни звонки в банк, ни письменное заявление во чрево платёжной системы с приложением копий всего, что только возможно, никакого эффекта не возымели. В итоге меня успешно нагрели на запчасти для тех самолётов, которые ещё не подпирают забор. И, судя по волне полных недоумения постов в соцсетях в то время, я такой далеко не уникальный болван.

[Варвара любопытная]

Ваш покорный в январе 2022 года собирался в Москву и купил билеты на апрель.

Это не страховой банковский случай. Вы сами перевели деньги. А то, что перевозчик не оказал услуги - это с ним и надо спорить.

Я ж вела разговор о случае, когда деньги с вашего счёта снимут без вашего ведома. У меня был несколько лет назад такой случай. В банковский счёт я заглядываю очень редко - ну нет привычки, свои расходы я и так знаю, какой остаток, тоже знаю, примерный и меня это устраивает. И вот как-то раз в конце месяца заглянула я, а там денег кот наплакал, уже чуть в минус не ушла. Посмотрела расход, а там... что я только не купила и в каком уголке мира не побывала. Тут же позвонила в банк: то, что сняли за последнюю неделю - вернули в тот же или на следующий день, а вот на более старые "расходы" надо было написать заявление с указанием каждой операции, что я и сделала. Где-то через неделю и эти деньги вернули. Общая сумма порядка 700-800 евро была.

[vlarin]

Вы сами перевели деньги. А то, что перевозчик не оказал услуги - это с ним и надо спорить.

Поэтому совершенно не отрицаю, что главный неумный в этой ситуации - именно я. А перевозчик, что характерно, не отказывался. Но. Надо было приехать в один из его офисов, которые они в Европе очень оперативно закрыли. Прекрасно, просто прекрасно.

[Варвара любопытная]

Прекрасно, просто прекрасно.

А ведь возможно, это был не самый худший вариант: не полететь в Москву в апреле 2022 года. Но потере денег сочувствую - всегда неприятно обманом терять.

[Варвара любопытная]

Лимит и кредит

Ещё интересный банковский аспект: лимит ухода в минус.
Не знаю, зависит это только от банка, только от доходов, но мне иногда кажется, что в Германии устанавливают очень высокий лимитный порог. Сначала ругалась с банком, а сейчас можно регулировать самой, я его и стараюсь низеньким держать. А вообще он порядка двух-трёх нетто-зарплат (поступлений на счёт). Им иногда очень удобно пользоваться при покупке крупных вещей, когда денег не хватает, но даже оплата драконовских процентов оказывается выгоднее, чем оформлять кредит на эту сумму на длительный период.


Ну а раз о кредите заговорила, то никак нельзя упомянуть об одной очень серьёзной службе.


SCHUFA

Для тех, кто не знает, что такое SCHUFA.
SCHUFA означает «Ассоциация общей кредитной защиты». Идея создания SCHUFA в 1927 году исходила от сотрудника Берлинского электроэнергетического завода: поскольку их счетчики электроэнергии имели хороший обзор того, кто регулярно и вовремя оплачивал счета за электроэнергию, а кто нет, у него возникла идея дать «Хорошим плательщикам» электроприборы, такие как холодильники, с оплатой в рассрочку, будучи уверенным, что они выполнят свои платежные обязательства. Это означало, что значительно больше людей смогли бы получать удовольствие от использования современных электрических устройств.
Принцип возможности кредитных операций на основе существующего опыта платежей также вызвал интерес со стороны других компаний. В конечном итоге была основана «Ассоциация общей кредитной защиты» (сокращенно SCHUFA), где компании могут сообщать и запрашивать информацию о платежном поведении своих клиентов.

В настоящее время без справки из SCHUFA очень многое недоступно: невозможно оформить кредит, не только в банке, но и в магазинах, да даже счёт в банке проблематично открыть - не хотят банки с неплательщиками работать. Квартиру, кстати, тоже часто не сдадут без такой справки. В банк данных заносятся все жители Германии и все держатели банковских карт немецких банков, независимо от гражданства и национальности.

Немного циферок по Германии

Являясь ведущим немецким поставщиком кредитных агентств и информационных услуг для потребителей и компаний, SCHUFA располагает информацией о 6 миллионах компаний и 68 миллионах физических лиц. Мы предоставляем компаниям в среднем 340000 единиц информации каждый день, тем самым поддерживая быстрые и несложные бизнес-операции.
Мы сохранили только положительную информацию для более чем 90 процентов людей. Наша работа оказывает стабилизирующее воздействие на кредитный бизнес в Германии: процент бесперебойно погашаемых потребительских кредитов составляет 97,9 процента.


Но это ещё не всё.

SCHUFA - это международная деловая информация для безопасных решений в зарубежном бизнесе. Действующая база знаний с данными о компаниях из более чем 200 стран.
Новые международные офисы, новые деловые партнеры – когда вы открываете новые рынки за рубежом, не только увеличиваются ваши возможности продаж, но и возникают проблемы с управлением международными рисками в зарубежном бизнесе. Обычаи страны, языковые барьеры, географическое расстояние и многое другое затрудняют проверку международных деловых контактов, чтобы можно было заранее взвесить платежные риски в зарубежном бизнесе и принять безопасные решения.

С SCHUFA вы можете быстро и легко получить доступ к надежной международной бизнес-информации по всему миру, чтобы использовать потенциал международного рынка. Действия SCHUFA основаны на общем интересе всех участвующих компаний: взаимной защите от неплатежей на основе актуальных и значимых данных. Компаниям необходима надежная оценка рисков кредитных операций. Благодаря принципу взаимности SCHUFA может предоставить эту информацию. SCHUFA предоставляет платформу для записи, хранения и обмена платежным опытом компаний-участников — так называемых договорных партнеров SCHUFA — в рамках сети договорных партнеров. SCHUFA использует эти данные для кредитного скоринга и проверки личности. Эта информация является важной основой для принятия решений для компаний и помогает им минимизировать неплатежи как в частных, так и в корпоративных банковских операциях.

И для раздумий

Фактически, SCHUFA также может создавать отчеты об иностранцах из ЕС, которые живут в следующих странах: Бельгия, Греция, Ирландия, Италия, Литва, Нидерланды, Австрия, Польша, Швеция, Швейцария, Словения, Испания.

[Pleskava]

Варвара любопытная писал(а) Вчера, 21:43:
госуслуги, привязанные к банковской карте

Госуслуги привязаны к номеру телефона, не к банковской карте

Госуслуги привязаны не к банковской карте и не к номеру телефона, а к СНИЛС. СНИЛС уникален, выдается один раз и на всю жизнь, в отличие от карт и телефонов. (Знаю систему Госуслуг изнутри).

[Варвара любопытная]

СНИЛС уникален

Страховой номер индивидуального лицевого счёта, СНИЛС — уникальный номер индивидуального лицевого счёта застрахованного лица в системе обязательного пенсионного страхования.
И где он при регистрации на госуслуги заносится?

[Pleskava]

Pleskava писал(а) 9 минут назад:
СНИЛС уникален
Страховой номер индивидуального лицевого счёта, СНИЛС — уникальный номер индивидуального лицевого счёта застрахованного лица в системе обязательного пенсионного страхования.
И где он при регистрации на госуслуги заносится?

)) Его не надо никуда заносить. По СНИЛСу государство идентифицирует вас, когда вы регистрируетесь или заходите на Госуслуги. Вы заполняете форму регистрации - она сверяется с базой СНИЛСов и если все ОК - подтверждается, что такой человек существует, с таким ФИО, датой и местом рождения - то Госуслуги создают вам личный кабинет. И можете пользоваться. Бывают накладки, когда проверка СНИЛСа не проходит - тогда ЛК не создастся и придется разбираться с проблемой.

[Why12]

Госуслуги привязаны не к банковской карте и не к номеру телефона, а к СНИЛС.

Но войти в госуслуги после регистрации в них можно и по номеру телефона, а не только по СНИЛС.
Свой телефон обычно помнят гораздо лучше чем СНИЛС, им и пользуются как правило.

[Варвара любопытная]

И можете пользоваться. Бывают накладки, когда проверка СНИЛСа не проходит - тогда ЛК не создастся и придется разбираться с проблемой.

Ещё один пунктик для проблем. Но бог с ней, регистрацией - мне это всё равно не нужно.

Главной целью было показать, что в Германии имеется аналог российских госуслуг и что можно почти все проблемы решить, не выходя из дома с одного сайта. И то, что всё-таки банки в Европе и в частности, в Германии, не такие уж и отсталые, как некоторые себе представляют, не имея под этим никакой основы. И естественно, что системы построены не идентично, а подчиняясь законам отдельной страны, ориентируясь на спрос населения и на возможность внедрения..
Что-то в европейских системах кажется россиянам отсталостью, а что-то живущим в Европе кажется в российских системах нелепостью или ненужностью. И то, что в любой системе всегда имеется что-то для улучшения. Прогресс и спрос населения не стоят на месте.

[rwr]

И где он при регистрации на госуслуги заносится?

В поле "СНИЛС". Не обязательное. И волшебность Госуслуг сильно преувеличена, для многих услуг это просто запись на прием. Просто инструмент для Terminvereinbarunga.

[Tatanatta]

И волшебность Госуслуг сильно преувеличена, для многих услуг это просто запись на прием. Просто инструмент для Terminvereinbarunga.

Из новшеств госуслуг последних пары лет - электронная подача аттестатов для поступления в ВУЗы. С началом ковида такая возможность появилась на сайтах ВУЗов, а теперь и на госуслугах. Теперь для поступления в университеты не нужно никуда ездить. Оригинал аттестата можно отдать в университет после начала учебы.

[Варвара любопытная]

И волшебность Госуслуг сильно преувеличена, для многих услуг это просто запись на прием. Просто инструмент для Terminvereinbarunga.

Интересно, через госуслуги можно записаться к любому врачу или только к тому, к кому направит интернет, разумеется по запрашиваемой специфике?
И как записываются на приём те, кто интернетом не пользуется? Вычитала на просторах интернета:
Лишь чуть более четверти людей старше 55 лет активно пользуются возможностями онлайн-доступа к госуслугам. Наиболее востребованы услуги, связанные со здравоохранением и медициной (35%), оплатой налогов и сборов (17%), а также обязательств ЖКХ (14%).



После этого для интереса полистала статистику: для Германии на немецком, по России - на русском. Мне было интересно посмотреть расклад по возрастным группам. Данные примерно одного возраста - на конец 2023 года

Россия
Уровень пользователей интернета - 88,2%
< 24 - 98%
25-39 – 93%
40-54 - 82%
> 55 – 49%


Германия
Уровень пользователей интернета - 95%
16-24 - 98%
25-44 - 98%
45-64 - 95%
65-74 - 85%
>75 - 37%

[rwr]

Напомните, пожалуйста - все эти сравнения, они для чего?

[Tatanatta]

Интересно, через госуслуги можно записаться к любому врачу или только к тому, к кому направит интернет, разумеется по запрашиваемой специфике?
И как записываются на приём те, кто интернетом не пользуется

К любому. И даже не в своей поликлинике. Буквально вчера записывалась. Те, кто не пользуется интернетом, звонят по телефону и еще каким-то образом записываются. Маме 75 лет, она пару лет назад начала осваивать смартфон. Поначалу шло туго, а теперь ничего. Переводы, платежи делает через приложения в телефоне. Увлечена готовкой, теперь смотрит на ютубе видео с рецептами. Свекрови 85 лет исполнилось в этом году, попросила подарить на ДР смартфон. Подружки смотрят видео/фото на телефоне, ей тоже захотелось))