Карты кредитные и еще раз карты.

[Гость]

Мое определение кредитной карты: это карта, по которой обслуживаются только в кредит с последующим его погашением (проценты, grace period также зависят от банка и страны).

Я уж закончу мысль - с чтением походу действительно беда у тебя.
То что я писал (со ссылками) о карте МДМа - оно не тоже самое?

Так что тогда было кричать - нет у нас кредитных карт - нету!!!

[Гость]

Как говорит подруга моего тренера - "стесняюсь спросить", Вы наверное давно в банковском деле ?

Вопрос правомерен и правомочен: так вот, я не утверждал никогда что я давно где-то. Внимательнее читайте постинги, плз. Ну а если по дружески (я должен быть другом с Вами?) то: просто я прочитал, в отличииот Вас, Terms and Conditions

[Михаил Гаврилов]

Опять таки То Antipode

Другом безусловно никто не должен быть.
Если вопрос правомочен, то зачем упоминание ( очень частое в этом форуме от многих старожилов ) о необходимости читать постинги ?
Вопрос был в контексте.

О термсах энд кондишинзах - Вы серьезно думаете, что я их не читал ?

Кстати о постингах - там сверху грамотный человек упомянул о двойной записи. Это к тому, как представляется информация внутри банковской кухни. Здесь мы тоже видим буковки, а на самом деле это двоичные цифирки, которые, на самом самом деле, вообще слабые электрические заряды
Опять таки было сказано о возможности привязывания карты к разным счетам. А если совсем обобщить - то комбинации могут быть какие угодно ! Например Сбербанк пишет в условиях, что овердрафт - невозможен, при этом в конце, меленько - штрафные, драокновские ставки за невозможный овердрафт

[Гость]

Опять таки То Antipode

Повторю ещё раз: я уже написал чуть не статью о картах. Есть притензии к тексту? Конкретно? Видимо, нету -- тогда о чём речь ведём? Я намеренно описал не теперешнее состояние дел (поскольку, как заметил Влад, с развитием технологий методы платежа сближаются) и дал исторический ракурс. Итак, какие возражения по тексту?

[hugevlad]

Мое определение кредитной карты: это карта, по которой обслуживаются только в кредит с последующим его погашением (проценты, grace period также зависят от банка и страны).

Я уж закончу мысль - с чтением походу действительно беда у тебя.
То что я писал (со ссылками) о карте МДМа - оно не тоже самое?

Так что тогда было кричать - нет у нас кредитных карт - нету!!!

Во-первых, насчет "у нас нету" я парой постов ниже поправился "я не встречал", и когда varnish дал ссылку, признал, что погорячился (хотя пару моментов еще надо выяснить в договоре). До выхода поправки в НК, позволяющей grace period смысла использовать чисто кредитные карты не было, соответственно их и не выпускали в РФ.
Во-вторых, про МДМ. Скачал документы, посмотрел. Нет, не тоже самое. У МДМ карта привязывается к СКС ("специальный карт-счет") и потом к этому хозяйству открывается овердрафт (т.е. ссудный счет). Таким образом, она является "традиционной", с разрешенным овердрафтом (т.е. юзаются свои средства, а при нехватке - овердрафт). О чем, кстати, прямо написано по адресу
http://www.mdmbank.ru/private/cards/cre ... s/general/

Код: Выделить всё

Кредитная карта — это пластиковая карта платежной системы Visa или MasterCard, с помощью которой можно осуществлять покупки и оплачивать услуги — либо за счет собственных средств, находящихся на карточном счете, либо в кредит, используя средства банка.


Далее, по адресу http://www.mdmbank.ru/private/cards/credit_cards/ пеерчислены типы карт, и в этом списке есть "электронные" (электрон/маэстро/инстант ишью), которые уж точно кредитными не являются.

У тебя договор далеко на эту карту? Посмотри, плиз, первые цифры в номере счета (СКС). Что там 423 (либо 40817) или 455 (45502, 45503, 45509)?

Хотя, повторюсь еще раз, с точки зрения потребительских свойств, все это неважно - клиент может взять у банка в долг, остальное - терминологическое эстетство. И большой респект МДМ за то, что он дает grace period.

А вот с БИНами ситуация хуже. Если в номере карты БИН с признаком "дебетовая", то на терминалах, алгоритм работы которых для кредитных и дебетовых карт отличается, можно попасть в неприятную ситуацию. К сожалению, понять тип БИНа аналитически невозможно, только по справочнику, поэтому как проверить - не подскажу.

[hugevlad]

Влад, я где-то здесь уже написал почти статью о картах, ты (хочешь, пусть будет Вы) можешь написать другую. Будет о чём говорить.

Если ты про объем (на "ты", так на "ты", я без комплексов, хотя поначалу с незнакомыми людьми все-таки на "Вы" предпочитаю), то в этой ветке я тоже написал предостаточно, при этом аргументируя каждый тезис.

Пока же очевидно что ты не наешь вопроса - о чём спорить?

Опять голословные утверждения
А мне вот очевидно, что предмет не знаешь ты. Поплачем по этому поводу или посмеемся?

Да я ваще не понимаю о чём спор: читайте, как гриться, условия контракта

Так ить и читаем, когда есть где ;) Thaiman дал ссылку, я почитал - ответил. Ты же все про каких-то сферических коней в вакууме "а у меня кредитная, потому что кредитная, но на ней положительный баланс".

Я намеренно описал не теперешнее состояние дел (поскольку, как заметил Влад, с развитием технологий методы платежа сближаются) и дал исторический ракурс. Итак, какие возражения по тексту?

Возражений, собственно, два:
1) Описываешь ты "не теперешнюю" систему (и я ее же придерживался в своем определении), а ссылаешься на действующую ("у меня сейчас карта..."). Уж определись.
2) Налицо путаница в классификации карт с точки зрения бухучета и технической классификации по номеру в платежной системе.

[varnish]

Влад, как обещал - посмотрел договор. Вот что там написано:
"ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА
Банк устанавливает Лимит Кредита, выпускает Карту и производит ее обслуживание, а Держатель использует Карту в соответствии с Договором..."
и еще:
"Банк обязуется:
Открыть Ссудный счет и Счета для обеспечения расчетов с использованием Карты"
Кстати первые цифры у моего счета "423", Если это что-то поясняет. Мне лично не много

[hugevlad]

Банк обязуется:
Открыть Ссудный счет и Счета для обеспечения расчетов с использованием Карты"
Кстати первые цифры у моего счета "423", Если это что-то поясняет. Мне лично не много

Все понятно. Счета, начинающиеся на 423 - это "депозиты и прочие привлеченные средства физических лиц", т.е. это счета с неотрицательным остатком. И карта, таким образом, "дебетовая" (в терминологии любимого ЦБ - "расчетная"). Но, поскольку, дополнительно открыт и ссудный счет (возможно, сборный, единый для всех клиентов), то по карте можно "залезть в минус", и ее можно классифицировать как "дебетовая, с разрешенным овердрафтом". Вот если бы она была привязана к счету, начинающемуся с 599, то была бы "чисто кредитной" (конкретно 8) ).

И снова (т.к. этот длинный тред с начала никто уже читать не будет): это никак не умаляет ее потребительских свойств, в кредит по ней обслужиться можно, и класть на нее заранее денег не обязательно (хотя и можно). Открытым остается лишь вопрос с номером самой карты (не счета!). В зависимости от зашитого в номер признака (дебетовая/кредитная) возможны неприятные варианты при обслуживании за рубежом.

p.s. Чуть не забыл. Даже в такой схеме, некоторые банки умудряются "чудить" и чисто программно делать так, что на счет 423 можно забросить денег только в сумме погашения кредита, "с запасом" - нельзя. Зачем - не берусь предполагать ;)

p.s.s. Поинтересовался у финансистов. Они говорят, что такие схемы делают при выдаче кредита типа "кредит на карту". Она (карта) не в рамках получения потребительского кредита получена?

[mole]

А по мне вот пох какая карта, главное скока на ней бабла

[Гость]

А по мне вот пох какая карта, главное скока на ней бабла

Не, не пох -- кредитка (реальная) здорово жисть облегчает

[Sergey22]

А по мне вот пох какая карта, главное скока на ней бабла

Не, не пох -- кредитка (реальная) здорово жисть облегчает

Не всегда. Ниже написанное можно отнести и к кредитнам картам.

Россиянам грозит ссудилище
Банки разорят нас бесплатными кредитами
В России новая болезнь — кредитомания. Граждане идут в магазины, чтобы постирать и погладить, испечь и убраться взаймы. “0% годовых, комиссия — 0%, первоначальный взнос — 0%”, — зазывают банки доверчивых граждан. И подсаживают их на иглу.
Две трети любителей жить взаймы ежемесячно тратят на погашение кредитов четверть семейного бюджета. А у 15% граждан возврат долга съедает до половины доходов. Если так пойдет и дальше, болезнь может дать рецидив: кредитомания выльется в банковский кризис, когда люди не смогут вернуть банкирам одолженные у них суммы. Правда, пострадают кредиторы от собственной жадности…
Допустим, вы хотите купить дорогой ноутбук. Агрессивная телереклама обещает экспресс-кредит под ноль процентов годовых. На входе в магазин встречаете толпу желающих получить столь щедрый “подарок”. Разобраться в деталях времени практически нет: хвостатая очередь дышит в спину. Подписывая договор, обращаете внимание: ставка кредита все же существует. И немалая — 23% годовых! Продавщица поясняет: эти проценты магазин платит банку. Причины “благотворительности” тоже легко объяснимы. Точно такой же ноутбук на Горбушке стоит 32 тысячи рублей, а в магазине он выставлен уже за 41 тысячу. Разница и есть те самые кредитные проценты. Есть и другие способы одурачивания клиентов.
К примеру, договор составлен таким образом, чтобы нормальный человек окончательно запутался. В нем встречаются фразы типа “акцепта моей оферты”. Суть же не меняется: деньги возьмут не за кредит, а за сопутствующие услуги: за организацию и пользование кредитом, за ведение ссудного счета и кредитного досье и т.д. Так что “бесплатный” кредит обойдется даже не в 20%, а во все 40 или 60%. Большинство банков только РКО (расчетно-кассовое обслуживание) оценивает в 1,9% от суммы кредита! Если умножить эту комиссию на 12 месяцев, набежит аж 22,8% годовых.
На Западе, где в долг живут практически все, существуют даже курсы анонимных кредитоманов. В Южной Корее, где невыплаченные кредиты привели к кризису, кредиторы ищут для своих клиентов-банкротов работу в компаниях — клиентах банка. В России все заканчивается банальным выбиванием долгов с граждан. А банки продолжают безнаказанно пудрить мозги доверчивым клиентам. При этом Федеральная антимонопольная служба, которая следит за достоверностью рекламы, бессильна. Все, что могут чиновники, — под угрозой копеечного штрафа (несопоставимого с заработанными на гражданах миллионами) настоятельно “посоветовать” переписать рекламные слоганы. Что банки с успехом и делают, обещая новую кредитную сказку.
Выход один: быть бдительными. Ведь кредит зачастую — единственная возможность приобрести необходимый товар здесь и сейчас. Однако согласно Налоговому кодексу, кредит в России не может стоить дешевле 9% годовых в валюте или 9,75% в рублях. Иначе тот, кто берет в долг, начинает зарабатывать на займе, а значит, обязан заплатить с него подоходный налог. Так что, советуют юристы, чем больше обещаний в рекламе и чем больше нулей вам “гарантируют”, тем внимательнее стоит читать кредитный договор. В этом конкретном случае самолечение не повредит.

Московский Комсомолец
от 20.09.2005

[hugevlad]

Mole, на самом деле Antipode прав. Вот я тоже консервативно отношусь к финансам и не люблю брать в долг. Т.е. если мне на что-то не хватает сразу, я предпочитаю накопить и купить. При этом нисколько не осуждаю людей, которые придерживаются политики "а я хочу сейчас, и готов за это заплатить в будущем чуть больше" (имея ввиду проценты), это личное дело каждого, и весь цивилизованный "запад" давно живет так.
Тем не менее, возможность уйти по карте "в минус" нужна и таким, как я. Причина банальна - ликвидация "кассовых разрывов". Например, на карте денежек уже осталось мало, и тут я натыкаюсь на вещь, которую давно хотел, причем по очень привлекательной цене, и эта цена действительна последний день (типа, акция/распродажа). Деньги мне на карту должны поступить буквально через 3 дня. Но и цена на вещь будет выше (билеты на AirAsia станут не по 399 бат, а по 1100 ). В этой ситуации я беру вещь по карте (уходя в минус, используя овердрафт) и плачу потом банку проценты за пользование кредитом в течение 3 дней. Но проценты, обычно, получаются мизерные, а экономия от покупки со скидкой - существенная.
Кстати, на практике часто получается хитрая ситуация: реальное списание денег со счета происходит не в момент покупки, а чуть позже. В банке же факт взятия кредита отмечается не по транзакции "блокировка суммы" (это происходит в момент покупки), а по транзакции "списание суммы" (как уже говорилось, это будет немного позже). А к моменту списания на карту уже могу прийти деньги, и фактического залезания в минус не получится, соответственно, не будет и процентов по овердрафту
Ну, а с начала 2005 года, после внесения поправки в Налоговый кодекс, разрешающей банкам давать grace period, если погасить сумму кредита в оговоренные сроки, процентов по нему тоже не будет.

Таким образом, когда "на карте много бабла" - это хорошо, но возможность уйти в минус - "совсем другая тема" (с) реклама.

[hugevlad]

Ну, и раз пошла пьянка за кредиты ;)
У нас есть один банк, предлагающий кредиты под 10% годовых. Когда народ говорит "круто!", я предлагаю посмотреть на проценты по вкладам этого банка (они составляют 14%) и подумать, как он может брать деньги в долг под 14% годовых, а давать под 10%
На самом деле, там идет куча комиссий за открытие/обслуживание, проценты платятся весь срок со всей суммы кредита, а не с невыплаченного остатка и т.д. Итого "реальный" процент иногда ддоходит до 70% годовых. Плюс, цена вещи, если ее брать не в кредит, а за наличку, часто волшебным образом уменьшается (идет скидка) на существенную сумму. Т.е. часть затрат на кредит зашита прямо в цену.
Но кто ж из "простых людей" (не банкиров) эти тонкости знает и читает запутанно составленный договор? Особенно этим грешат "экспресс-кредиты" в магазинах.
Собственно, ЦБ это надоело, и вышла указивка, требующая в рекламе указывать реальную ставку, так что возможность нажиться на недопонимающих клиентах у нечистоплотных банков кончилась.
Тем не менее, читать договор и реально рассчитывать свои возможности надо всегда, ибо, как говорится "берешь чужое и на время, а отдаешь свое и навсегда"

Вообще, есть неплохая статья ("Цена кредита, или кто кого "обувает"") с примерами в цифрах, прочитать можно
вот тут.
Еще пара публикаций:
"Четверть россиян живет в кредит"
"Жить в кредит: свобода или рабство?"

[Михаил Гаврилов]

Как и со всеми новыми продуктами цивилизации, первое время, пока население не ознакомилось с ними, идет волна наебона.

Вот как было с мавробаксами (акциями и билетами МММ).
Проходит время, граждане - в курсе - рынок притихает и цивилизуется.

Больше всех страдают любители и желатели легкой наживы - в клиническом случае - постоянные клиенты лохотронов.

[olley]

Поэтому, чтобы понять между ними разницу, видимо правильно отползти по времени назад и посмотреть "как всъ начиналось".
Дебитная карта это не более чем удобный способ прокантактировать банк и выдать банку инструкциюперевестии некую сумму на некий счёт. Что происходит на самом деле: вообразим что электроники нету. Вы пришли в магазин, выбрали вещь, хотите платить. Вы пишете письмо в свой банк с требованием перечислить некую сумму на некий счёт и прислать подтверждение о платеже на некий адресс (адрес магазина). ПАосле того как это подтверждение из банка получено, магазин, доверяя банку, выдаёт Вам Вашу покупку (не дожидаясь подтверждения из всоего банка, заметьте).

Не так это было

В давние времена, если у клиента не было ни пластиковой карты, ни налички в кармане, он действительно писал письмо в свой банк с инструкцией перевести сумму на счет продавца. Потом он отдавал это писмо продавцу и тут же, не отходя от кассы (не говоря уже о том, что не дожидаясь подтверждений из банка) получал свой товар.

Вечером (или в конце недели) продавец посылал это письмо в свой банк. Банк продавца пересылал это письмо в банк покупателя и банк покупателя осуществлял перевод средств, заканчивая тем самым транзакцию.

Обратите внимание, что продавец получал подтверждение платежеспособности значительно позже самого акта купли-продажи. Зачастую на это уходила неделя с хвостиком.

Т.е. вы говорите что "ПАосле того как это подтверждение из банка получено, магазин, доверяя банку, выдаёт Вам Вашу покупку", в то время как на самом деле, продавец отдавал покупку сразу же в обмен на письмо. Эта схема работает и сейчас в большинстве магазинов США.

Так вот карта и новые технологии просто ускорили процесс: карта с вшитой информацией о Вашем банке и счёте позволяет проконтактировать банк быстрее, и получить подтверждение немедленно --- только и всего. Но если банально связи не --- фиг Вы что проплатите.

Если платить карточкой и нет связи, и у продавца нет импринта, то даже сейчас остается два варианта: писать письмо, как было описано выше, либо платить наличными. Но фак остатется фактом - даже без связи и без кредитки можно
а) оплатить дебетовой Визой или Мастеркардом через импринт
б) письмо в банк (я думаю, что вы уже догадались о каком письме я говорю)