Банковская карточка в Нидерландах

[Гульден]

Есть тенденция к расширению возможностей POS-терминалов. За последние года четыре количество сетей и торговых точек, подключивших МастерКард и Визу существенно увеличилось.
Для местных это абсолютно ненужная опция, аборигены пользуются кредитками только во время поездок за пределы ЕС. А то и Европы вообще. Я платил нидерландской betaalpas Maestro в Косово, Боснии, Украине, на различных карибских островах и в Индонезии. Но чем дальше от Европы, тем ниже вероятность того, что POS-терминал совместим с этой платёжной картой.
Betaalpas очень удобен, он безопаснее и дешевле кредитки, идёт на ура в Европе, без труда оплачивает такси в Стокгольме или мороженное с велосипедного лотка на копенгагенской улице, клубнику на французском базарчике и, что несколько удивило, на Арубе в ресторанчике на сваях в море у меня отказались принимать кредитку при оплате ниже $10, но с удовольствием взяли betaalpas.
Многие голландцы вообще не имеют кредитки. Да и получить её в Нидерландах может не каждый, некоторые не пройдут по доходам или требованиям службы безопасности банка.
В 2015 году ни один супермаркет ещё не был подключён к приёму Визы и МС, сейчас подключены ок. 80% сетей. Многие продавцы понятия не имеют, принимают они кредитки или нет, но если POS-терминал нового образца (например, снабжён бесконтактом), то почти наверняка он примет новую кредитку (с чипом или бесконтактом). Правда, банк-эмитент не должен быть под санкциями.
Я бы сравнил платёжные карты и кредитки с евро и долларом: доллар очень популярен за пределами Европы, есть страны, где только его и считают деньгами, но чем ближе к Европе, тем он меньше - деньги.

[finikk]

Спасибо за подробный рассказ! Вот здесь просьба уточнить - что мешает голландцам пользоваться кредиткой в Голландии, если, например, кончились деньги от зарплаты и надо что-то приобрести по мелочи?

Для местных это абсолютно ненужная опция, аборигены пользуются кредитками только во время поездок за пределы ЕС.

[tusa2014]

что мешает голландцам пользоваться кредиткой в Голландии, если, например, кончились деньги от зарплаты

Видимо у них такого понятия как "кончились деньги от зарплаты" не существует. Это больше к странам СНГ относится.

[finikk]

Лично сталкивался, что сеть НЕМА принимает кредитки, а крупнейшая сеть АН нет. Дело было в Утрехте.

Вот неужели среди тех голландцев, у кого есть кредитки (а они нужны как минимум для бронирования гостиниц за рубежом), никогда не возникает потребности купить что-то в АН при нехватке денег на дебетовой карте?!

[Melek02]

Вот неужели среди тех голландцев, у кого есть кредитки (а они нужны как минимум для бронирования гостиниц за рубежом), никогда не возникает потребности купить что-то в АН при нехватке денег на дебетовой карте?!

Тут все просто: голландцы, которые еле сводят концы с концами не ходят в AH, они скорее в Aldi пойдут. Ну и вероятность, что у них есть кредитная карта небольшая.

[tusa2014]

Лично сталкивался, что сеть НЕМА принимает кредитки, а крупнейшая сеть АН нет. Дело было в Утрехте.

В октябре этого года спокойно оплатил в AH в Утрехте кредиткой Mastercard. Но кассир наверное это не знал, так как платил не самой картой, а телефоном с NFC. Так, что с самой транзакцией проблем никаких. Возможно сами кассиры не хотят принимать кредитки из-за повышенного процента за эквайринг.

[fullmudak]

Лично сталкивался, что сеть НЕМА принимает кредитки, а крупнейшая сеть АН нет. Дело было в Утрехте.

AH принимает тоже, просто надо на кассе расплачиваться и желатьно не просто подносить, у них по чипу оплата проходит какой-то не большой суммы, вроде 10 евро, все что выше надо вставлять и пин код набирать. Не принимают аппараты самообслуживания, там только маэтро. Вообще они мелкую наличку реально больше любят и сдачу дадут даже если там 1 цент. Но вот если притащить им 50 или тем более 100 евро, может легко начаться цирк с конями. С вызовом менеджмента и проверкой этой несчастной сотки.
Еще забавный момент, в трамваях стоят аппараты по продаже билетов и пополнения ov-chipcard, у меня уже несколько раз была забавная штука: пополняешь карту на 20 евро с помощью кредитки просто приложив, все прекрасно работает. Пополняю следующую карту жены, не работает, надо вставить карту и набрать пин-код. И частенько бывает, что если карту прикладываешь, то оплата не проходит, то ли дольше держать надо, то ли еще что. В России моментально всегда срабатывает. Туи похоже много старых терминалов.

[tusa2014]

AH принимает тоже, просто надо на кассе расплачиваться и желатьно не просто подносить, у них по чипу оплата проходит какой-то не большой суммы, вроде 10 евро, все что выше надо вставлять и пин код набирать. Не принимают аппараты самообслуживания, там только маэтро.

Оплачивал в AH именно бесконтактной оплатой смартфоном с привязанной картой Mastercard, сумма та же, никаких доплат. Аппараты самообслуживания без проблем принимали такую оплату и даже повышенные кэшбэки за оплату в супермаркетах от банка начислялись.

[fullmudak]

Оплачивал в AH именно бесконтактной оплатой смартфоном с привязанной картой Mastercard, сумма та же, никаких доплат. Аппараты самообслуживания без проблем принимали такую оплату и даже повышенные кэшбэки за оплату в супермаркетах от банка начислялись.

Точно именно АН был, а не АН to go? Просто у меня пока местную карту не получил, с тиньковым была куча проблем, именно в АН платил только на кассе. Терминалы не работали с картой. А вот в АН to go терминалы наормально работали с тиньковым. Может дело в моей карте... там мастер была.

[finikk]

Точно именно АН был, а не АН to go?

Был АН, и не только в Утрехте, а также в Хаарлем, Тилбурге и Роттердаме в разные поездки.

А вот АН в Амстердаме принимал Мастеркард.

[tusa2014]

Точно именно АН был, а не АН to go?

Был полноценный AH с кассами и кассирами, но платить я предпочитал на стойках самообслуживания. Потому, что в одном и том же магазине один кассир сказал, что Mastercard не принимается, а другой принял и оплата прошла. Да и очереди при самообслуживании практически нет. А вот при оплате смартфоном кассиры не знают какая карта там прописана, у меня фоновая оплата и на экране карта высвечивается когда уже оплата прошла, а там кассирам поздно уже что-то возражать. В общем как я понял дело не в картах, а в кассирах.

[finikk]

в одном и том же магазине один кассир сказал, что Mastercard не принимается, а другой принял и оплата прошла

А меня в одном АН с обычной кассы попросили пройти к прилавку, где продают сигареты, чтобы рассчитаться Мастеркард.

После несколько отказов в АН по оплате картой взял за правило с собой носить немного наличности. Собственно проблемы большой нет)

[Гульден]

что мешает голландцам пользоваться кредиткой в Голландии, если, например, кончились деньги от зарплаты и надо что-то приобрести по мелочи?

Я не очень понял вопрос. По настоящей мелочи кончиться ведь не могут. На платёжной карте есть опция "красная линия", она позволяет опускаться ниже нуля, но за двадцать с лишним лет я ею так и не воспользовался и как банк вычисляет сумму красной линии, я не знаю. Постоянные платежи часто списываются автоматически, если на счету меньше, тот платёж переносится на несколько недель.
Старожилы рассказывали, что лет 30-35 назад мелкие кредиты раздавали налево и направо и к середине 90-х начался кризис невозвратов, сейчас получить кредит сложнее. СБ банка проверяет Вашу платёжеспособность и при официальных доходах менее 1700 брутто могут отказать в выдаче кредитки, но это очень субъективно.
Мне кажется, если человек не в состоянии планировать месячный бюджет, лучше ему не давать возможностей залезать в долги.

а они нужны как минимум для бронирования гостиниц за рубежом

Вот для этого и заказывают кредитки. Правда, в последние годы и гостиницы, и машины можно взять без кредитной карты. Да и почти 80% авиарейсов в пределах Европы и ок. 20% за пределами я могу оплачивать iDeal. Если через нидерландского агрегатора, то вообще любой рейс. И в таком случае не берут комиссию за использование карты.

несколько раз была забавная штука: пополняешь карту на 20 евро с помощью кредитки просто приложив, все прекрасно работает. Пополняю следующую карту жены, не работает, надо вставить карту и набрать пин-код.

Бесконтактно можно оплатить совокупно до 25 евро. Во время следующей транзакции требуется идентификация при помощи ПИНа, после чего опять до 25 евро можно платить бесконтактно.

Возможно сами кассиры не хотят принимать кредитки из-за повышенного процента за эквайринг.

Это наёмные работники без высшего образования. Иногда - несовершеннолетние. Они понятия не имеют о платёжных совместимостях POS-терминалов. Вы можете настоять и кассир даст такую возможность. Часто я стыкался с другой проблемой: некоторые старые POS-терминалы нужно на тачскрине переключить на приём кредитки, но кассир этого не понимает и по привычке тычет в "платёжную карту".
Кстати, AH - одна из немногих сетей, которая до сих пор не перешла на приём кредиток. Даже Aldi уже перешёл, а он до начала нулевых вообще принимал только наличные.

[tusa2014]

Это наёмные работники без высшего образования. Иногда - несовершеннолетние. Они понятия не имеют о платёжных совместимостях POS-терминалов.

Вот поэтому я и предпочитал к терминалам самообслуживания подходить. Они кредитки без вопросов принимают.

[sergeyf73]

Я не очень понял вопрос. По настоящей мелочи кончиться ведь не могут.

Вопрос базировался на допущении, что миллионы голландцев имеют кредитки и какая-то доля из них, назовем их, "не умеющие планировать бюджет", могут залезать в кредит 1-2 раза в год. Пусть даже на небольшие суммы, условно 200-500-1000 евро.

Ну не знаю. Заплатил ипотеку, купил подарок родителям-ребенку-жене, съездил в отпуск - деньги закончились.

Короче, раз кредитка на руках, почему бы ей не воспользоваться в Голландии? Пусть и раз в год.

Получается, сеть Алди рада таким клиентам, а сеть АН их упускает? Странно это выглядит со стороны.

[Гульден]

на допущении, что миллионы голландцев имеют кредитки и какая-то доля из них, назовем их, "не умеющие планировать бюджет", могут залезать в кредит 1-2 раза в год. Пусть даже на небольшие суммы, условно 200-500-1000 евро.

"Красная линия" платёжной карты позволяет уйти на подобные суммы, но (пусть меня поправят голландцы, никого не хочу обидеть) у меня создалось впечатление, что часто уходящий за эту линию человек наносит урон своей социально-общественной репутации. Наверное поэтому люди не очень любят распространяться на тему красной линии. Все (потенциальные) должники в Нидерландах заносятся в единый регистр BKR и попасть в его чёрный список крайне нежелательно.
Ипотека снимается автоматически (можно выставить списание сразу после дня зарплаты), отпускные удерживаются из зарплаты ежемесячно и выплачиваются единоразово, например, в мае. Наркотики или другие зависимости - да, они бездонны. В этом случае человек всегда будет в долгах.
Мне самому стало интересно, потому что над таким вопросом я никогда не задумывался. Нашёл старую статистику (2009) DNB - аналога Нацбанка.
Только 1% транзакций в Нидерландах проходил в те годы через кредитные карты, хотя 55% потребителей владеют ими. И это положительный рост: в начале нулевых было не более 25% пользователей.
Одна из крупнейших газет Volkskrant со ссылкой на тот же Нацбанк утверждает, что в 2016 г. продолжалось падение популярности кредитных карт: в последние годы только 3,3% платежей на кассах осуществлялись при помощи кредиток, в 2016 уже 2,4%, т.е. произошло падение транзакций с 4,5 млрд евро до 3,3 млрд.
Мне кажется, эта платёжная система уже довольно устарела и себестоимость транзакции чересчур высока.

Получается, сеть Алди рада таким клиентам, а сеть АН их упускает?

Я думаю, всё проще. У сетей есть плановая замена материально-технической базы терминалов. AH гораздо более крупная сеть, чем Aldi, для них такой капремонт требует солидной подготовки, а, если статистика выше верна, овчинка не особо стоит выделки. Клиентов меньше не станет, но транзакции без кредиток удешевятся.

[finikk]

"Красная линия" платёжной карты позволяет уйти на подобные суммы

Как работает Красная линия? Это обычный кредит с % ставкой? Или что-то другое?

в 2016 г. продолжалось падение популярности кредитных карт: в последние годы только 3,3% платежей на кассах осуществлялись при помощи кредиток, в 2016 уже 2,4%, т.е. произошло падение транзакций

Да, сильная статистика. У голландцев прямо иммунитет от кредитов!

Вот я, например, вроде умею планировать личный бюджет, но 1-2 раза в год ухожу в долг по кредитке, потому что это бывает удобно. Например, надо оплатить турпутевки, а до зарплаты еще неделя. Если есть на руках кредитка, просто оплачиваю, не думая о процентах - за неделю это будут копейки.

Я о том, что бывают ситуации, когда мне не нужен настоящий кредит (типа на 1 год), и я использую кредитку в режиме "перехватиться" при сравнительно крупной покупке.

[Гульден]

Как работает Красная линия? Это обычный кредит с % ставкой? Или что-то другое?

Как я уже писал, за несколько десятков лет я ни разу ею не пользовался, а друзья вряд ли будут хвастаться такими вещами. В банкинге стоит кнопка "запросить ниже красной линии". У меня сейчас стоит "0". Кажется, своевременное погашение минуса (например, в течение месяца) будет беспроцентным.

У голландцев прямо иммунитет от кредитов!

Не так. Кредиты берут, но общая система немного иная. Сначала кредитор рассчитывает ваши возможности на основании справки о доходах и сведений о доходах из налоговой. Потом устанавливает граничный потолок кредита и нужная сумма списывается ежемесячно со счёта. Если списание не удалось, приходят напоминания. Потом начисляется пеня. Это длится ок. месяца или больше. Дальше могут начаться разборки посерьёзнее. За месяц вы в любом случае получите приход на счёт и сможете оплатить долги. Счета выше ваших доходов вам не пришлют, т.к. эти счета устанавливались в привязке к вашим официальным доходам, значит сальдо в любом случае будет положительным. Работодатель присылает ваш доход, кредитор часть дохода снимает. Вы не особо-то и участвуете в процессе, а только пользуетесь остатком.
В Нидерландах есть понятие "постоянных расходов" - выплат, совершаемых ежемесячно в перманентных объёмах: жильё, коммуналка, коммуникации и т.д. Как правило, это большие суммы, списываемые автоматически в конкретный день месяца. Если вы растратитесь больше разумного, эти суммы, как я уже писал просто отсрочатся на некоторое количество недель, но лучше этим не злоупотреблять.
Насчёт путёвок сложно сказать. Они могут и 100 евро стоить, и 10 000. Я бы просто не покупал то, на что не хватает. Или снял с накопительного счёта.
Нидерландский TUI даёт 3 дня на оплату забронированной путёвки. Кажется, если подъехать к ним в офис, можно договориться о задатке и отсрочке основного платежа, но точных условий я не знаю.

[finikk]

если подъехать к ним в офис, можно договориться о задатке и отсрочке основного платежа

В России тоже самое, можно договориться о рассрочке в офисе.

Для меня как раз удобство не ехать в офис, а купить путевку онлайн)

Например, я покупаю тур за 1500 евро, у меня на счете осталось 500 евро, но я знаю, что через неделю зарплата, которая покроет недостающую 1000. Таким образом, есть варианты:

1) ехать в офис и договариваться о рассрочке (тратишь время)

2) подождать неделю, когда придет зарплата на счет (риск, что путевка в нужный отель уйдет или подорожает)

3) купить по кредитной карте.

[finikk]

Сначала кредитор рассчитывает ваши возможности на основании справки о доходах и сведений о доходах из налоговой. Потом устанавливает граничный потолок кредита

Собственно, лимит по кредитной карте устанавливается точно таким же образом.

Если верить приведенной выше статистике, что только 2,4% транзакций в Голландии проходят по кредиткам, получается, что голландцы готовы брать более крупные кредиты на жилье, машину, образование (и т.д.), но при этом не готовы пользоваться кредиткой в повседневной жизни (условно в супермаркете). Для меня это удивительно, но это личное оценочное суждение)))

[Гульден]

не готовы пользоваться кредиткой

Мне кажется, мы говорим о разных вещах: я - о различии в видах безналичных расчётов, вы - об использовании Visa и MasterCard. На самом деле, оба варианта решают проблемы временной нехватки финансов, но преимущества некредитных платёжных карт в отдельно взятой стране/странах объясняют, почему Visa и MasterCard там непопулярны. В 90-х я тоже думал, что кредитная карта и банковская это одно и то же. И очень удивился, что это не так, а большинство российских Visa и MasterCard оказывается и не кредитные вовсе, а дебетные или дебетно-кредитные.

[finikk]

преимущества некредитных платёжных карт в отдельно взятой стране/странах объясняют, почему Visa и MasterCard там непопулярны

Как раз вы выше писали, что некредитная платежная карта имеет недостаток с точки зрения кредитования - частый уход в "красную зону" грозит понижением кредитного рейтинга. На мой взгляд, в такой ситуации предпочтительнее использовать кредитку, если она есть на руках.

Visa и MasterCard там непопулярны

Также выше вы приводили ссылку на статистику Нацбанка Нидерландов, что 55% жителей страны владеют кредитными картами. Повторюсь, что я обратил внимание на "голландский феномен" - большинство голландцев имеют кредитную карту, но избегают ей пользоваться. Как будто еще есть какой-то фактор, о котором мы не знаем.

Большое спасибо за подробные ответы и за статистику. Картина использования банковских карт голландцами стала для меня яснее!

У сетей есть плановая замена материально-технической базы терминалов. AH гораздо более крупная сеть, чем Aldi, для них такой капремонт требует солидной подготовки

И я абсолютно с вами согласен, что при текущем уровне 2% транзакций по кредиткам сети АН нет смысла заменять терминалы в своих магазинах)))

[SergeyDM10]

Скажите как сейчас обстоят дела в Голландии с приемом украинских карт Visa и MasterCard? Читал что туго, но тема эта два года не обновлялась - думаю, может что изменилось?

[Гульден]

с приемом украинских карт Visa и MasterCard?

Насколько мне известно, ни Visa, ни MasterCard Украине не принадлежат. Украинский банк только подключает Ваш счёт к этим международным системам, а дальше платежи идут без участия Украины. Страна выдачи пластика здесь роли не играет, хоть Мадагаскар.
Если у Вас возникают проблемы с оплатой карточкой, то это вопрос к Вашим отношениям с конкретным банком.
Если Вы читали тему, то поняли, что в Нидерландах в принципе не очень популярны кредитные платёжные системы. Но там, где принимают Visa и MasterCard, на их "национальность" не смотрят.