Кредиты в валюте: как себя чувствуете?

[VVV47]

предполагаю, что такие случае будут рассматриваться в индивидуальном варианте, на улицу их не выселят.

Но и долги не простят.

[Moisalex]

А еще можно было бы просто посмотреть, а как вообще себя вел доллар в России. Вот график в инете нашел. Понятно что не факт что так должно быть и дальше. Но хоть на какие мысли должно натолкнуть...
Тут видно хотя бы, что курс изменяется..

Постоянный флуд, бессмысленные сообщения. "Курс изменяется..."
Промодерировано. Предупреждение. E.R.

[1979]

Пример у знакомого: 2ка в области, 2100 USD в мес на 15 лет, впритык (около 45% дохода на момент выдачи)
И что характерно, сколько ни говорили ему, в 2012, 13 и в начале этого года, что не тормози, давай уже реструктуризируй, фиксируй потери и прочее, нет - ездил за границу, новое авто, рестораны, кабаки... А теперь правительство тоже "должно" что-то сделать и помочь.

и таких среди протестующих минимум половина. А сегодня накинув старые шали и штопаные полушубки они стоят с плакатами. Жизнь заставит и не так крутится начнёшь.
После всех благ оказаться на улице.
Для банков это ситуация спектакль они таких "заёмщиков" каждый день видят. Люди живут в "долг" на всю катушку. а потом поздно пить боржоми, я хороший помогите мне.
В любом премиальном автосалоне возьмите статистику больше половины премиальных авто продаётся в кредит

[GANT1949]

и таких среди протестующих минимум половина

А осознание того, что просто пришла пора отвечать за базар (зачеркнуто) принятые на себя риски по колебанию валютного курса, к ним так и не пришло.

Мне вот интересно, а если, например, завтра обвалится рынок жилья и квартиры станут стоить в рублях в 2 раза дешевле, рублевым ипотечникам тоже нужно выходить на митинги с требованием уменьшить платежи в 2 раза?

больше половины премиальных авто продаётся в кредит

Ну там были льготные программы с небольшой % ставкой, да и погоду скорее делают кредиты на солярисы-фокусы-тазы.
Имхо: автокредит сам по себе зло (приобретаемый актив падает в цене), а на авто стоимостью больше полугодового дохода - тем более.
А у нас люди получают 50- 60 тыс в мес, а берут в кредит камри или еще покруче

[1979]

я общался с такими "заёмщиками", когда они понимают что влетели по полной и им объясняют что они сами принимали решения, то обычно они отвечают что "да всё плохо и ужасно", но что им сейчас сделать чтобы всё стало хорошо ? Чисто потребительская психология "сделайте мне хорошо", не буду же я теперь бомжом, дайте мне ещё деньги, конвертните по льготной схеме, в общем не важно, сделайте что нибудь

[Alex_xx]

Есть наверняка много тех кто купил недвижимость за границей в кредит в иностранном банке.
В Финляндии вроде много было предложений для Питерцев по покупке коттеджей, в кредит в их банках под маленькие %.
Ну им то конечно по проще, если нет денег платить, просто отдать банку то, что купил и все, в еврах то оно как стоило так и стоит, на погашение хватит.

А случаи покупки в России и за валютный кредит мне вообще не понятны.. на что надеялись, при том, что брали когда курс был маленький.

[Grifonomania]

Гым. Я тут советовала одной такой ипотечнице еще до 16 декабря прошлого года (то есть пока банки еще давали какие-то большие кредиты по потребные ставки) взять большой рублевый кредит и закрыть долг перед "Дельтой". Потому что в нынешней ситуации проще не реструктуризовать долг - ибо на самом деле - валютная ипотека - это старые кредиты, 2006-2008 года, проценты то они уже все выплатили, и даже частично тело долга, реструктрурировать этот кредит сейчас ни по какому курсу невыгодно. Она мне ответила, что нет - хватит с нее кредитов и пойдет она с этим говенным государством биться до конца. Вот и бьется, а мне жалуется на расшатанные этой борьбой нервы.
При этом на праздники за границу она ездила - в Венецию.
Это эмоции.
По сухой статистике самый большой объем этих валютных ипотечников у "Дельты" и Банка Москвы. Ну что, вы думаете, что западный банк пойдет на реструктуризацию в рубли? Да хрен бы, на фига ему рубли? у него фондирование построено под Либор плюс проценты. Хотя с фондированием сейчас у всех - красота необнЫковенная
И госбанк БМ не пойдет на это тоже, включит административный ресурс.
Хоум и Абсолют пошли на фиксацию курса от того, что у них этих кредитов в портфеле - копейки (в объемах выданных).
Реструктуризация на приемлЯЕмых для заемщиках условиях (или фиксация курса хотя бы по 39) будет лишь в том случае, если это сделать банки обяжет ЦБ. А у ЦБ своих забот многовато.
Снова лирика. Помню я и "Дельту" и БМ в эти годы. Ну вот честно - ну никого они не предупреждали о рисках. А если и предупреждали, то словами - но курс стабилен и рубль укрепляется.
Ясно дело, что головой надо было думать, а не ставкой... людей искренне жаль, это факт клинический.
to Zerocool - злой Вы, Николя!

[Anдреi]

Не флудим

[Evgeny Rodichev]

Коллеги,

хочу напомнить, что этот раздел - Бизнес, а не Курилка. Поэтому праздные рассуждения - кто чем и когда думал, кто несчастный и насколько - просьба излагать в Курилке, а не здесь. Также напоминаю, что соображения о политике правительства и законодателей выходят за рамки данного форума - здесь форум самостоятельных путешественников.

Regards,
E.R.

[Kirill Vlasoff]

Есть наверняка много тех кто купил недвижимость за границей в кредит в иностранном банке.
В Финляндии вроде много было предложений для Питерцев по покупке коттеджей, в кредит в их банках под маленькие %.

полагаю там абсолютное большинство тратило не последние деньги, да и чтобы эту операцию осуществить, надо каким-то уровнем соображалки обладать,
думаю вряд ли кто-то из этих людей вписался во что-то подробное тому примеру, который привел ув. Рамбовский.
продолжаю быть в уверенности, что сами по себе валютные кредиты - не зло, зло - суммарные принятые неадекватные риски.
грубо говоря, человек взявший 20% в валюте на 5 лет куда как адекватнее 100% на 25 в рублях.

[Aromo]

Я тут советовала одной такой ипотечнице еще до 16 декабря прошлого года (то есть пока банки еще давали какие-то большие кредиты по потребные ставки) взять большой рублевый кредит и закрыть долг перед "Дельтой".

Совет замечательный, но кто же его даст, тот кредит, учитывая что у нее уже есть кредит? И под что? По сути она должна взять гигантский потребительский кредит. По этим кредитам дикие проценты. Даже не знаю стоит ли овчинка выделки.

[Samovar]

ЦБ РФ рекомендовал банкам реструктурировать валютную ипотеку по курсу на 1 октября прошлого года, то есть примерно 39,4 руб./$1.

"В связи с повышением уровня кредитных и валютных рисков на финансовом рынке Банк России рекомендует кредитным организациям рассмотреть вопрос о реструктуризации ипотечных жилищных ссуд (в том числе пеней и штрафов, если кредитная организация принимает решение об их взыскании в соответствии с договором), предоставленных физическим лицам в иностранной валюте до 1 января 2015 года, включая конвертацию валюты ссуды в российские рубли", - говорится в письме на сайте ЦБ за подписью главы регулятора Эльвиры Набиуллиной.

При конвертации рекомендуется использовать официальный курс иностранной валюты по отношению к рублю, установленный Банком России по состоянию на 1 октября 2014 года, а также применять ставки, соизмеримые со ставками по выдаваемым банками жилищным ипотечным кредитам в рублях.

Всего лишь рекомендация. И то лишь только "рассмотреть вопрос".

[MickS]

ВТБ24 сказал "нет". Пока...
_http://m.иди на хуй, не мешай/news/?id=419807

[NataGeo]

А в это время у наших бывших братьев по соцлагерю...

Парламент Хорватии принял поправки в закон о потребительском кредитовании, которые позволили зафиксировать на ближайший год курс швейцарского франка на уровне 6,39 куны (0,82 евро) для пользователей кредитов, привязанных к швейцарской валюте, передает РИА Новости. Решение о заморозке было принято для того, чтобы оказать помощь тем, кто имеет жилищные кредиты во франках. Эти люди сейчас оказались в трудном положении из-за резкого роста курса швейцарской валюты.

_http://нахер/economy/20150124/1044039174.html

[Serji1]

А тем временем...

Банки назвали проблемой нежелание россиян брать кредиты

Ситуация в розничном банковском кредитовании ухудшается каждый месяц, а российские банкиры видят проблему не в закредитованности населения, а в том, что целые категории граждан принципиально не хотят брать кредиты

«Я не вижу проблем с закредитованностью населения, которыми нас пугают правительство и пресса», – заявила предправления Юниаструм Банк Алла Цытович на банковском форуме Адама Смита в Лондоне. По ее словам, проблема банков в том, что есть целая категория людей, которые не хотят жить в кредит. «Вопрос в том, как их загнать в кредитную кабалу, чтобы они наконец начали брать кредиты», – уточнила она.

Член правления Банка Москвы Владимир Верхошинский обратил внимание на обилие информации о массовых самоубийствах заемщиков в провинции. Однако он считает это спекуляциями, а проблема, на его взгляд, заключается в нежелании государства образовывать население. «Для банков это очень дорого. Если кто-то и должен это делать, то государство и правительство, тогда через 10–20 лет мы увидим других заемщиков», – отметил Верхошинский.

Выступавшие на форуме банкиры посетовали также, что у российских граждан очень короткий горизонт планирования: даже ипотечный кредит, который банк выдает на 20 лет, заемщик гасит за 5–7 лет в среднем. «По розничным кредитам граждане планируют на год-два, а мы заинтересованы в более длинном сроке, например десять лет, или чтобы люди передавали свои долги из поколения в поколения», – сказал старший вице-президент Бинбанка Петр Морсин, сославшись на мировой опыт. Позднее он уточнил РБК, что имел в виду мировой опыт покупки в ипотеку дорогой недвижимости.

Зампред правления Райффайзенбанка Андрей Степаненко отметил, что банкам становится более интересным корпоративный банковский бизнес. «Большие корпорации имеют меньший риск, так как они близки к государству», – говорит он. Перспективы же розничного банковского бизнеса, по его мнению, туманны. «Сейчас 80% российских граждан получают зарплату ниже 60 тыс руб., и в ближайшее время они не станут получать больше», – говорит он. Степаненко говорит, что во время стагнации люди зарабатывают меньше, а значит, у банков меньше клиентов, приносящих деньги.​

Ситуация действительно ухудшается каждый месяц. Рост просрочки по розничным кредитам заметно ускорился в этом году, за девять месяцев этого года он составил 43% вместо 40% за весь прошлый год. на 1 октября, по данным ЦБ, объем просрочки граждан перед банками составил 630,4 млрд руб. По данным компании Synovate Comcon, доля граждан, которые имеют несколько кредитов, составляет 21,3%, то есть фактически каждый пятый россиянин платит по двум и более займам.

[ctdth]

Получается, что, с одной стороны, банки заинтересованы в длинных кредитах, а с другой, валютных заёмщиков "в пень". Ложка дёгтя))
Любопытно, какая доля валюты в привлечённых средствах банков, например, ВТБ? Есть такая инфа в открытом доступе?

[Рамбовский]

У нас в Питере был митинг валютных ипотечников, вот фоторепортаж - http://www.echo.msk.ru/blog/echomsk/1484436-echo/

Поразил один баннер: взяли 2,5 млн, выплатили 3,5 млн, еще должны банку 7,2 млн рублей.

[Ирина М]

Ну это же неполная информация. Долны банку 7 млн- это к моменту окончания срока договора.
Формула настоящей и будущей стоимости денег простейшая, посчитайте сами.

[Kirill Vlasoff]

Поразил один баннер: взяли 2,5 млн, выплатили 3,5 млн, еще должны банку 7,2 млн рублей.

явно люди лукавят.
даже если люди брали по 24 рубля, то с тех пор почти 7мь лет прошло, а у них получатся ничего не выплачено.
или они считают не остаток долга, а долг + проценты. да и то очень редких расклад.
в такой ситуации, если покупалась однушка, проще ее банку отдать и забыть про долг.

[Рамбовский]

Оживилась тема, снова митинги, акции ипотечников, а в телевизоре ни слова.

[qwerty1917]

Да вообще офигели! Когда я платил ипотеку по 14,5-17% годовых,и курс был стабилен,особо хитрожопые платили 4% в валюте и да я согласен это было круто выгодно,но на мой взгляд стремно,и теперь я спокойно все выплатил кстати больше чем они,а они влетели либо из-за своей тупости либо из за хитрожопости,и теперь митингуют и из вашего и моего кармана хотят свои проблемы решить.
Не давать не копейки им!! Всем дуракам не поможешь!!

[1979]

Оживилась тема, снова митинги, акции ипотечников, а в телевизоре ни слова.

Каждый день вижу ролики по разным тв каналам про ипотечников приковывающих себя к дверям и ручкам.
А что про них говорить?

[Aromo]

особо хитрожопые платили 4% в валюте
теперь митингуют и из вашего и моего кармана хотят свои проблемы решить

Что-то я таких ставок по кредитам для физиков не припомню.
Ваш карман-то тут причем? Нет, если Вы акционер банка, то Ваше возмущение понятно. Но судя по Вашим репликам, Ваш карман к карману Банка отношения не имеет.

про ипотечников приковывающих себя к дверям и ручкам

Это все очень печально.

[kirv]

Оживилась тема, снова митинги, акции ипотечников, а в телевизоре ни слова.

По моей оценке, 30% "жалующихся" даже не скрывают своего не изменившегося образа жизни.
Как-то на банках в аналогичной теме ради интереса поднял соцсети первых попавшихся терпил. Все очевидно ведь. На прямой вопрос тут же наезд: "Что я с ребенком отдохнуть совсем не могу?".
поэтому тут еще вопрос что могут показать по ТВ?
Вот Марфа, вот ее жалобная история, а вот фотографии ее отдыха из Греции, Болгарии и Чехии - и все за прошлый год?

[ZEWS]

особо хитрожопые платили 4% в валюте
теперь митингуют и из вашего и моего кармана хотят свои проблемы решить

Что-то я таких ставок по кредитам для физиков не припомню.
Ваш карман-то тут причем? Нет, если Вы акционер банка, то Ваше возмущение понятно. Но судя по Вашим репликам, Ваш карман к карману Банка отношения не имеет.

При том. Что тут непонятного?
Что помощи просят от государства, то есть например из моего кармана.

[Aromo]

Что помощи просят от государства, то есть например из моего кармана.

Что Вы получаете от государства, чтобы государство смогло у Вас отобрать?
Напоминаю, что государство прощает долги запросто https://ru.wikipedia.org/wiki/Список_го ... ых_Россией
На этом фоне валютные ипотечники меркнут.

[ZEWS]

Что помощи просят от государства, то есть например из моего кармана.

Что Вы получаете от государства, чтобы государство смогло у Вас отобрать?
Напоминаю, что государство прощает долги запросто https://ru.wikipedia.org/wiki/Список_го ... ых_Россией
На этом фоне валютные ипотечники меркнут.

Про налоги которые платят все нормальные люди - вы наверно не слышали?

Так вот валютные ипотечники хотят за мой счет решить свои проблемы.

Не путайте мировую политику и коммерческие интересы физических лиц, которые неудачно поиграли в валютные игры.

Давайте тогда на Форексе кто проигрался - компенсировать потери за счет государства.

[Aromo]

Про налоги которые платят все нормальные люди - вы наверно не слышали?
Так вот валютные ипотечники хотят за мой счет решить свои проблемы.
Не путайте мировую политику и коммерческие интересы физических лиц, которые неудачно поиграли в валютные игры.
Давайте тогда на Форексе кто проигрался - компенсировать потери за счет государства.

Налоги итак взвинчивают, как и квартплату. Хоть с ипотечниками хоть без. Налоги тут вообще роли никакой не играют.
Валютные игры к ипотеке никакого отношения не имеют. Я не думаю, что кредиты люди берут от слишком хорошей жизни. От кредита человек никаких особых выгод не имеет.
Давайте без давайте. Азартные игры и риски, которых и быть не могло - это разные вещи. Примерно как при курсе 6 рублей за доллар, можно было предположить, что завтра государство объявит курс 28 рублей за доллар.
Речь о том, что государство может урезонить банк. Поймите правильно, кредит был выдан под актив, стоимость которого в валюте уменьшилась. Т.е. обесценился этот актив. Если я не оплачиваю долг, то банк забирает актив. Ну и пусть забирает. Реализация актива произойдет по цене еще меньшей, чем его рыночная стоимость сегодня. Т.е. банк по любому сумму, выданную в долларах США в сегодняшних реалиях не вернет. Вернет он наполовину меньшую сумму.
Валютный ипотечник справедливо этот факт замечает. Его квартира просто не стоит столько. Ему проще не платить. И если бы наши люди были более подкованы в подобных вопросах, то неплатежи случились бы мгновенно.
Иными словами: хоть налогами, хоть залогами, хоть такой-то матерью бакс завтра 32 стоить не будет, а следовательно и актив в баксах не будет стоить столько денег, сколько банк в свое время выдал. Поэтому на сегодня можно смело фиксировать убытки. Вернее смело можно было фиксировать еще вчера.

[АлАр]

Были годы, когда валюта и дешевела к рублю, причем несколько лет.
Процент по валютной ипотеке всегда был ниже рублевой.
Эти два довода видимо и сыграли роль при выборе. Хотели выгадать, да прогадали.
А еще давайте пожалеем игроманов, в т.ч. и во всякие МММ.
Они ж не понимали, что лохи. Они всего лишь хотели вложить рупь, а получить через неделю пять. И ни хрена не делая при этом. А поскольку получить хотелось побольше, то и квартиры продавали и машины.
А теперь правительство виновато, что нефть обвалилась.
Все, кто солидарен со страдальцами, могу скинуть свои реквизиты. Мои дось и зять понабрали кредитов и куда-то их прое.. ,дели в общем.
200 с лихером тыщ отдал, чтоб закрыть кредит и нам с женой мозг не выносили, а у них еще мелких штуки три на больше 100 оказалось. При том, что дочь с малолетним дитем на руках и нигде не работала, а зять бегает с места на место.
Мне наверное надо банки пожалеть, которые кредитов надавали.
Я сказал,- хотели выгоды,- поимейте.
И тоже самое заемщикам скажу.

[Виктор из Ростова]

Aromo, я правильно понимаю, что: 1. Если бы цена квартиры ( актива ) в валюте выросла, то ипотечники радостно доплатили бы банку? Или всё-таки нет?
2. Когда курс доллара снижался, то валютные ипотечники радостно увеличивали свои платежи, мотивируя это тем, что курс изменился и банк в рублях получает теперь меньше? Или они считали себя самыми умными и тихо потирали руки от того, что в рублях приходилось платить всё меньше и меньше?
3. Если Вы положили в банк 10 тыс долларов, то согласитесь получить только 5 тыс, потому что курс вырос и банку тяжело?

[aas996]

Давайте тогда на Форексе кто проигрался - компенсировать потери за счет государства.

Здесь вопрос не морали, а эконом. целесообразности.
Если вы на форексе проиграли, гос-во Вам ничто компенсировать не будет т.к. что Вы иначе сделаете? Спрыгнете с 14-го этажа? Большинство нет.

Eсли ничто не делать по ипотечникам, пойдут массовые неплатежи, изъятие залога, реализация залога.

Результат 1: Выброс квартир на итак депрессивный рынок, следовательно дальнейшее снижение их стоимости.
Чем более она снижается, тем более мотивация остальным (даже тем кто может платить) бросить платить умышленно.
Включая тех, у кого ипотека в рублях. Далее неконтролируемая лавина. Государство того допустить не может.

Результат 2: При реализации залогов с дисконтом, банки банкротятся. Значит, вклады покрываются АСВ.
Когда их становится много, фонд АСВ кончается и у гос-ва 2 выхода: (а) АСВ само банкротится и гарантии вкладам более нет
(б) АСВ выручается из бюджета или безлимитным кредитованием ЦБ
Гос-во не может допустить (а) ибо это немедленный крах банковской системы и не хочет (б) ибо денег на это нет.

Результат 3: Бездомных бывших ипотечников надо где-то селить, опять же расход гос-ва.

С другой стороны, помочь ипотечникам - тоже расход (4)

Да, налогоплательщики все равно теряют - c'est la vie. Вопрос - как теряют меньше?
Итак задача: оптимизировать стратегию так чтоб минимизировать расход (2 + 3 + 4).

Потому в США и др. странах были приняты меры помощи ипотечникам чтоб лимитировать и растянуть во времени процесс (1) - не допустить лавину
и таким образом ограничить (2) и (3). Правильно сделали.

[Виктор из Ростова]

А здесь существует другой риск. Если помочь сейчас, то ( условно ) завтра другие люди тоже наберут кредитов и тоже начнут кричать SOS. И будет вполне справедливый вопрос:" Если вчера вы тем помогли, то почему сегодня нам не помогаете?" Помогут этим - следующие подтянутся, видя такую халяву... Помогут следующим - а там уже у первых дети подрастут, и им тоже где-то надо будет жить

[aas996]

А здесь существует другой риск. Если помочь сейчас, то ( условно ) завтра другие люди тоже наберут кредитов и тоже начнут кричать SOS. И будет вполне справедливый вопрос:" Если вчера вы тем помогли, то почему сегодня нам не помогаете?" Помогут этим - следующие подтянутся, видя такую халяву... Помогут следующим - а там уже у первых дети подрастут, и им тоже где-то надо будет жить

Правильно.
Потому такие ипотечники должны понести серьёзные убытки, чтоб другим было неповадно (например, конвертация займа под 50 руб./долл, не 33).
Но не настолько серьёзные, чтоб они массово не смогли платить и начался лавинный процесс как я сказал (всё таки 50 например, а не 75).
Откалибровать политику таким образом не тривиально, но, как показал опыт США в 2007 - 2012, возможно.

[kirv]

aas996
Процент кредитов в валюте не столь велик, чтобы выступить катализатором падения рынка.
Скорее помощь неудачно купившим за валюту подешевевший актив подстегнет прочих играть дальше.

Представим, что одномоментно на рынок выбросят тысячу квартир валютных ипотечников в столице. По рыночной цене и без дисконтов. Да не проблема это для рынка. И банку снижать стоимость смысла нет - по ипотечному договору она выставлена с дисконтом 20-25%. Своего покупателя найдет.

[Виктор из Ростова]

Правильно.
Потому такие ипотечники должны понести серьёзные убытки, чтоб другим было неповадно (например, конвертация займа под 50 руб./долл, не 33).
Но не настолько серьёзные, чтоб они массово не смогли платить и начался лавинный процесс как я сказал (всё таки 50 например, а не 75).
Откалибровать политику таким образом не тривиально, но, как показал опыт США в 2007 - 2012, возможно.

То есть, лично Вы готовы к следующему варианту: например, у Вас есть депозит в банке 10 тыс долларов. Вы приходите получать деньги, а банк выдаёт Вам Ваш депозит рублями по курсу 50? И рассказывает про поддержку бедных ипотечников, чтобы не было митингов, АСВ не обанкротилось, банки не лопнули, недвижимость не подешевела и прочее бла-бла-бла? Лично Вы на это согласны? Да или нет, без пространных рассуждений...

[aas996]

Представим, что одномоментно на рынок выбросят тысячу квартир валютных ипотечников в столице. По рыночной цене и без дисконтов. Да не проблема это для рынка. И банку снижать стоимость смысла нет - по ипотечному договору она выставлена с дисконтом 20-25%. Своего покупателя найдет.

Никак нет, ибо рыночная цена в валюте уже около 50% покупной, а дисконт только 20 - 25% как Вы сами говорите.
Более того:
1. Массовый выброс квартир на рынок снизит те 50% далее, может до 40% например
2. Те 50% для квартир в отличном состоянии, подготовленных к продаже - и то большинство продаётся неважно.
Выселяeмые ипотечники ремонтировать квартиру не будут, наоборот многие испоганят из мести.
И тут 50% превращаются в 30%.

[zerokol]

а я вот не пойму, почему государство должно как то помогать лицам, самостоятельно и добровольно вступившим в коммерческие отношения с некими хозяйствующими субъектами?

[aas996]

То есть, лично Вы готовы к следующему варианту: например, у Вас есть депозит в банке 10 тыс долларов. Вы приходите получать деньги, а банк выдаёт Вам Ваш депозит рублями по курсу 50? И рассказывает про поддержку бедных ипотечников, чтобы не было митингов, АСВ не обанкротилось, банки не лопнули, недвижимость не подешевела и прочее бла-бла-бла? Лично Вы на это согласны? Да или нет, без пространных рассуждений...

Такое было б против действующего закона, потому никто (и я в том числе) не готов естественно.
А если будет такой закон (вовсе не исключаю, кстати, глядя на Аргентину либо Украину), то не спросят согласия и рассказывать ничего долго не будут.

[aas996]

почему государство должно как то помогать лицам, самостоятельно и добровольно вступившим в коммерческие отношения с некими хозяйствующими субъектами?

Потому что, в определённых ситуациях, это в интересах самого государства как я уже объяснил.
Вся эта дискуссия уже была, один к одному, в США в 2008 - 2011 а затем в Венгрии недавно, и результат известен.

[Виктор из Ростова]

То есть, лично Вы готовы к следующему варианту: например, у Вас есть депозит в банке 10 тыс долларов. Вы приходите получать деньги, а банк выдаёт Вам Ваш депозит рублями по курсу 50? И рассказывает про поддержку бедных ипотечников, чтобы не было митингов, АСВ не обанкротилось, банки не лопнули, недвижимость не подешевела и прочее бла-бла-бла? Лично Вы на это согласны? Да или нет, без пространных рассуждений...

Такое было б против действующего закона, потому никто (и я в том числе) не готов естественно.

То есть, банк взял у Вас доллары, отдал их ипотечнику, потом ипотечник вернул банку рубли из расчёта 50 за доллар, а банк должен вернуть Вам Ваши доллары? Т. е.,банк должен взять 50 рублей ( которые ему вернул ипотечник ), доложить свои 25 за каждый доллар, и вернуть Вам доллары? Правильно я понимаю? А из каких закромов банк будет брать эти 25 рублей на каждый доллар?

[Happy end]

в определённых ситуациях, это в интересах самого государства

кем он определен, список этих ситуаций?
А если физлицо заняло у другого физлица на тех же условиях (как ипотека) в валюте, ему не надо помочь? Вроде для заемщика ситуация та же, тоже жаль его.

[aas996]

То есть, банк взял у Вас доллары, отдал их ипотечнику, потом ипотечник вернул банку рубли из расчёта 50 за доллар, а банк должен вернуть Вам Ваши доллары? Т. е.,банк должен взять 50 рублей ( которые ему вернул ипотечник ), доложить свои 25 за каждый доллар, и вернуть Вам доллары? Правильно я понимаю? А из каких закромов банк будет брать эти 25 рублей на каждый доллар?

Частично - убыток банка (но не настолько, чтоб он обанкротился).
При этом льготный долгосрочный кредит ЦБ позволяет размазать эти убытки на долгое будущее.
Частично - субсидия гос-ва (прямая или через налоговые скидки).

Результат - все (ипотечник, банк, гос-во/налогоплательщики) несут убытки.
Аргумент в том, что иначе убытки каждого из них были бы больше.
Так в США было сделано.

[aas996]

в определённых ситуациях, это в интересах самого государства

кем он определен, список этих ситуаций?
А если физлицо заняло у другого физлица на тех же условиях (как ипотека) в валюте, ему не надо помочь? Вроде для заемщика ситуация та же, тоже жаль его.

Государством и ЦБ, естественно.

Нет, не надо помочь. Вы похоже не поняли, что вопрос не в том что жаль.
Вопрос в том, чтоб минимизировать общие убытки. Просто бизнес, ничего личного.

[XMember]

Мне интересно - какой прибор пинали заёмщики в апреле-июне 2015 г. при курсе аж 49 р. за доллар? Почему не рефинансировались, не купили колов на курс USD/RUB?

[Happy end]

минимизировать общие убытки

они не общие, ипотеку взяли не все.
Я все поняла. Вы предлагаете убыток некоторых размазать на всех. И даже на тех, кто тоже в убытке, но не через ипотеку.

[Aromo]

Aromo, я правильно понимаю, что

Нет, Вы понимаете не правильно. На рынке два дурака, но один дурнее. А другой, Банк более подкован в вопросах теории денег во времени, а также рисках. И если Банк дает кредит в валюте, то у него есть понимание о том что такое курсовые разницы, о том, что такое волатильность и о том что такое обесценение актива и т.д. и т.п. Ну вот такой у Банка бизнес-процесс.
Депозиты тут причем? Можно подумать, что в банковском балансе только две статьи. Можно подумать, что все и всегда расплачиваются по кредитам. Можно подумать, что банк всегда в состоянии реализовать имущество должника.

А теперь правительство виновато, что нефть обвалилась.
Все, кто солидарен со страдальцами, могу скинуть свои реквизиты. Мои дось и зять понабрали кредитов и куда-то их прое.. ,дели в общем.
200 с лихером тыщ отдал, чтоб закрыть кредит и нам с женой мозг не выносили, а у них еще мелких штуки три на больше 100 оказалось. При том, что дочь с малолетним дитем на руках и нигде не работала, а зять бегает с места на место.

Ну в общем правительство действительно во многом виновато, но речь не о нем. Зачем Вы выплачивали долги? Особенно после выхода закона о банкротстве физических лиц? Наверное хотите чтобы Ваши родственники продолжали набирать кредиты, да? Проще испортить им кредитную историю и тогда банки не будут им кредиты выдавать.

Здесь вопрос не морали, а эконом. целесообразности.

И далее по тексту абсолютно согласна. Поэтому лучше выбрать меньшее зло.

Если помочь сейчас, то ( условно ) завтра другие люди тоже наберут кредитов и тоже начнут кричать SOS.

Первый момент. История не терпит сослагательного наклонения. Те кто завтра уже будут понимать ситуацию и мотивации кричать у них не будет. В этом случае сами виноваты. И второй момент, они же не сами наберут им же кто-то выдаст. Может стоит не всем подряд давать суммы по которым и при хорошем раскладе сложно расплатиться?

лично Вы готовы к следующему варианту: например

Да что Вы к физикам привязались? Сравнительно честный способ отъема Вашего депозита. Регистрируем несколько юр.лиц из серии купи-продай. Из внеоборотных активов ну автомобиль, а из оборотных громадная дебиторка. И вот под эту дебиторку Банк выдает кредит. Понятно, что такое можно только под откат получить, но тем не менее. Далее никто не расплачивается. Пойдите, реализуйте дебиторку Это похлеще группы ипотечников. Как все это отражается на депозитах? Вы приходите в банк и Вам рассказывают страшную историю о том, что Рога и Копыта обанкротились и не видать Вам своих денег, как собственных ушей? Все вот именно так происходит, да? Без пространных рассуждений?

По рыночной цене и без дисконтов. Да не проблема это для рынка. И банку снижать стоимость смысла нет - по ипотечному договору она выставлена с дисконтом 20-25%. Своего покупателя найдет.

Рыночная цена понятие растяжимое. Еще раз. Допустим, стоимость актива в рублях не изменилась, но этот же актив вчера стоил 10000 долл. , которые банк выдал, а сегодня из-за курса он стоит только 5000 долл. И вот сегодня это и есть рыночная цена. Т.е. даже при самом замечательном раскладе в валюте банк получит только 5000 долл. За 10000 он просто не реализует сегодня данный актив. От слова никогда.

[aas996]

они не общие, ипотеку взяли не все.
Я все поняла. Вы предлагаете убыток некоторых размазать на всех. И даже на тех, кто тоже в убытке, но не через ипотеку.

Вы все равно будете платить как гражданка/житель РФ.
Через налоги, если рефинансировать АСВ из бюджета для покрытия банковских вкладов когда ипотечники не смогут платить и банки потонут.
Через инфляцию, если ЦБ просто напечаетает рубли чтоб покрыть их.
Через налоги, чтоб предоставить выселенным ипотечникам социальное жильё.
Через падение стоимости Вашего жилья, в результате выброса залогов на рынок.
Вопрос в том, как минимизировать платy.

[XMember]

Через налоги, если рефинансировать АСВ из бюджета для покрытия банковских вкладов когда ипотечники не смогут платить и банки потонут.

Упомянутые банки не потонут. Всех нерублёвых ипотечников от силы тысяч 30 на страну - поэтому всем пофиг.

[Aromo]

Мне интересно - какой прибор пинали заёмщики в апреле-июне 2015 г. при курсе аж 49 р. за доллар? Почему не рефинансировались, не купили колов на курс USD/RUB?

Что такое "колов"? Ну почему же прибор? Допустим, долг 6 млн., а получают на семью 200 тыс.руб. Много ли валюты можно купить на зарплату? Причем одну зарплату . Вторую они отдают ежемесячно банку.

Упомянутые банки не потонут. Всех нерублёвых ипотечников от силы тысяч 30 на страну - поэтому всем пофиг.

по тем или иным причинам тонут уже те кто на слуху. А еще совсем не вечер. Видимо так и в США рассуждали. Было пофиг. А потом случился 2008 год.

[ZEWS]

Депозиты тут причем? Можно подумать, что в банковском балансе только две статьи

Ну вообще если для вас это новость эти две статьи - как раз и есть суть банковского бизнеса.

Привлечь деньги со стороны - депозиты
Отдать деньги на сторону - кредиты.

И жить на эту разницу. Поэтому когда вы говорите о депозитах которые вам привели в качестве противовеса кредитам внутри банка - как о чем то не очень значительном и одним из многих статей - это конечно круто.