House495 писал(а):Да, объясните мне, плиз, экономического ликбезу. У меня тут вокруг экономисты сидят, я к ним периодически пристаю, но ответов внятных получить не могу ... тупой, наверное
Вкладчик, положив 3 млн рублей под 10% годовых, через 3 года получит 3,9 млн (это без капитализации процентов)...
House495, Вы немного упрощаете схему, когда приводите пример с депозитом на 3 года и кредитом на 3 года, а также ставите в
прямую зависимость ставки по депозитам физиков и его финансовым состоянием (хотя, определенные признаки такой "зависимости" существуют, однако, например, низкие ставки еще не говорят о том, что в банке все хорошо).
Если ОЧЕНЬ упрощать ситуацию и пытаться объяснить ее понятным языком, то можно ПРИМЕРНО описать ее так -
Каждый банк выбирает себе стратегию деятельности в зависимости от исторически сложившегося положения на рынке, амбиций, планов, фазы луны и кучи других факторов. Банки, в особенности являющиеся частью какой-нибудь диверсифицированной группы, могут сосредоточиться полностью на определенном виде бизнеса (например, выдавать ипотеку), а другими видами либо не заниматься вообще, либо заниматься в определенных объемах.
В зависимости от вида деятельности в банке практически всегда существует то, что называется разрыв срочности между активами и пассивами. Пассивы для банка - это как раз депозиты клиентов (физиков, юриков), т.е. там, где банк должен. Активы - соответственно выданные кредиты, всяческое специальное финансирование итд.
Общая ситуация на рынке такова, что пассивы обычно "короткие" (депозиты физиков могут быть и на 180 дней, и на 90, и на 30), а активы - "длинные" (ипотека вообще может достигать десятков лет). Не вдаваясь в финансовые/математические подробности процесса (это тема целых книг, руководств, статей и нормативов, в которых, я, например, себя профессионалом вообще не считаю, а явно не поста на форуме), банк пытается "совместить" длинные активы и короткие пассивы различными внутренними механизмами (трансфертными ставками, например). Разумеется, у банка есть и другие источники средств, если пассивов от клиентов не хватает или их использование по каким-то причинам нецелесообразно - банк может выйти на внешние рынки заимствования (что в кризис, например, стало не очень простой задачей), может вообще при необходимости профинансировать что-то полностью из собственных средств (капитала). Здесь мы как раз вплотную приходим к теме процентных ставок и "финансового состояния" - высокие ставки для депозитов от физиков в данный момент времени могут означать, что банку нужно вот здесь и сейчас "совместить" длинные активы с недостающими пассивами, а выходить на внешнее заимствование невозможно/нецелесообразно.
Таким образом и получается, что депозиты на полгода кладутся, например, под 5,5% годовых, а кредиты на 3 года даются под 9% годовых. Этот спрэд в 3,5% и призван покрыть риски и "совместить" финансирование.
Разумеется, все эти "операции" несут риски разного типа. Опять же, очень упрощая, если завтра в розничный банк побегут вкладчики и начнут массово забирать вклады, то, по-хорошему, банк может быстро прийти к несостоятельности просто из-за того, что у него не будет достаточно ликвидности - т.е. краткосрочных ресурсов на покрытие требований вкладчиков. Может быть, вы помните, как в самом начале кризиса Альфа порезала лимиты на снятие наличных (или установила какие-то драконовские комиссии - не суть) - это была одна из мер, которая могла предотвратить неуправляемый отток средств.
Разумеется, это ОЧЕНЬ упрощенный взгляд на мир, но ИМХО основные идеи уловить можно.
